2022年9月份，六大国有银行集体下调存款利率10-15个基点，当时的中小银行按兵不动，坚守利率“高地”。

最近这一轮存款利率下调，终于轮到中小银行守不住阵地了，开始纷纷下调存款利率。我们惊恐地发现，5年以下定期存款利息全部跌破3%的大关，创出历史新低。定期利率均不超3%，这个现象也是历史上首次出现，可见存款利率跌入谷底。

这一波银行存款利率下降，刚好对应我国存款规模创出新高，二个因素叠加，如何存款理财变成一项难上加难的问题。银行理财不再保本甚至出现亏损之后，银行存款因其较高的安全性而受到追捧。

一年期存款利率只有1.6%左右，五年期利率2022年还能够维持3%以上，部分中小银行可以达到4%。但是，今年以来，国有大行3年和5年期存款利率只有2.6%-2.65%左右，中小银行3年期和5年期的存款利率大多都降到3%以下。

尽管上面刺激消费、鼓励消费，但居民储蓄额持续创出历史新高，不仅仅是因为国人偏爱储蓄，还因为要应对未来的生存风险和不确定性。在养老和医疗等保障水平不足的背景下，再叠加对失业的担忧，国人只能依靠储蓄来应对未知的风险。

现在的形势越来越严重，奉劝大家开始存钱吧，千万不要相信那些理财专家让你投资的蛊惑。但是，现在的存钱不再是简单的财务行为，可以说它是一种技术，甚至是一种艺术。无论如何，退休老人要坚持“四存四不存”的原则：

【1】存短不存长。

且不说在当前出现了五年期利率低于三年期利率的“倒挂”现象，且说未来的风险不断增大，存五年期在利率上没有优势，在应对未来风险上也失去了作用，比如，在五年的长周期里，万一遇到生病、事故、失业等急需用钱的情况，五年定期存款的流动性差，提前支取会面临重大利息损失。

【2】存少不存多。

有些人喜欢攒一大笔钱，一次存个长期的，省事，利率高，收益多。上面写了，你存10万元五年期，五年不能提前支取，中途急需用钱就会损失利息。为了应对不确定性，可以分成1万1年、2年2年、3万3年，这样子每年都有到期的，如果有急用就取出来用，没急用就继续滚存起来，形成年年循环滚存的良性机制。

【3】存大不存小。

近年来，已经有五六家中小银行发生倒闭事件，下一步房地产行业还不知道要牵扯多少银行呢！大银行的抗风险能力强，小银行很难对抗大规模的风险。尤其是“工农交建中邮国”这六大银行，国家是不能让它们有危险的。还有一点，一些中小银行没有国家50万兜底的白名单，如果倒闭，让你本息全无，不像大银行可以得到50万的赔付。

【4】存活动不存日常。

尽管当前银行存在“存贷”矛盾（存款多、贷款少），但并不是说银行不需要存款了，有时候它们还会搞揽储、冲刺等送福利活动。一般在年中、年末会因为财务做表、税务统筹等因素，搞一些优惠活动，可能有利率上调的福利，也会发一些礼物。这个时候存钱就比日常没有优惠活动时存钱合算。

退休老人储蓄有三个好处：

一是只有口袋里有一些钱，你才有选择的权利。退休后，如果没有储蓄，只有一点养老金，你除了生存，其他的啥也做不了。手里没钱，你没有选择旅游、安宁、照顾孙辈的条件，只能被动接受生活的安排。只有经济独立，命运才能独立，也能受到儿孙的尊敬。

二是退休后的安全感往往是钱给的。退休后，经济来源只有养老金，如果没有储蓄利息，晚年没有安全感。退休后没有钱是万万不能的。手里有钱，可以保护你的健康、家庭、生活，给自己带来安全感。

三是退休后的安全储蓄能应对一切风险。生活就像一场赌博，你永远不知道下一秒会发生什么。突发重病、遇到事故、儿孙急需要钱，等等，都会让你的晚年生活陷入困境，甚至失去一切。有时候，你的那点老本的安全，给你的退休生活带来安全。

PS：每个人、每个家庭的情况都是不同的，不可能有一个固定的存款模式。这篇文章只是抛砖引玉，供大家讨论存款的技巧。