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【央视新闻客户端】

　　每经记者|涂颖浩每经编辑|张益铭

　　“用心经营自我，用爱呵护毛孩子”——这已然成为当代年轻人的生活缩影。这种对生活的热忱与对陪伴的珍视，让宠物市场大爆发，随着2024年中国城镇宠物猫犬数量突破1.2亿只，相关宠物经济市场规模突破3000亿元，一个巨大的医疗蓝海正在形成。

　　据弗若斯特沙利文预测，宠物医疗市场规模将从2021年的303亿元，以21.1%的复合年均增长率增至2026年的789亿元。伴随而生的是，中国宠物险保费规模在2020年约为5000万元，但在2024年，这一数据已达17亿元，5年增长33倍。按照过去五年的增速推算，2025年宠物险市场规模有望突破30亿元。

　　《每日经济新闻》记者不完全统计显示，在89家财险公司中，已有33家涉足宠物医疗险业务，共推出百余款宠物医疗险产品，目前在售产品约有90款。

　　互联网财险公司众安在线是积极布局的典型，2024年，众安在线宠物险总保费规模同比激增129.5%，突破10亿元大关，市场份额领先。此外，人保、平安、太保等大型财险公司，及国泰产险、京东安联、泰康在线等具有互联网销售优势的中小公司也跑步入局，积极开展相关业务。不过，更多中小公司对这一业务仍处于观望状态——有50多家财险公司未推出过相关产品，亦有少数公司试水后停售了相关产品。

　　爆发式增长背后，这一新兴险种给宠物主带来了怎样的保障体验，宠物医疗险未来又将何去何从？

　　刚刚体验过理赔的宠物主小源写下好评：“狗狗生病花费的钱还是挺多的，抱着试试的态度买了宠物保险，最近狗狗咳嗽就用上了，按70%报的，理赔很快，很满意。”

　　对于众多养宠人士来说，宠物看病贵已成为他们面临的突出难题。以猫肠胃炎这一常见疾病为例，其临床症状与猫瘟有相似之处，患病猫咪都会出现精神萎靡、发热、呕吐等表现，但二者的病因和治疗手段却截然不同。个别宠物医疗机构可能会将轻度肠胃炎误诊为猫瘟，导致单次诊疗费用飙升至两三千元。实际上，轻度猫肠胃炎的诊疗相对简单，只需进行血常规及粪便检测，再服用止吐药、益生菌等即可缓解症状，治疗费用通常在500元以内。

　　“我们希望通过保险这一工具，对宠物诊疗费用起到转移支付的作用，减轻用户压力，这是我们开发宠物险产品的初衷。”蚂蚁保人士表示，宠物险的出现，为缓解宠物看病贵问题提供了一种新的途径。

　　在全球宠物市场中，宠物保险作为重要一环，发展态势备受瞩目。在欧美地区，宠物险历经近百年发展，已步入成熟阶段。瑞典作为其中典型，其宠物保险渗透率约达40%，意味着近一半的宠物拥有保险保障。在亚洲，日本的宠物保险市场发展迅猛，渗透率也已达到10%。

　　梳理国内宠物保险的发展历程，早在2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险形式将宠物责任纳入保障范围，在之后一段时间内，宠物保险主要以责任险为主。直到2014年之后，人保、平安、太保等先后推出宠物医疗保险，为市场带来新的活力。2019年后，众安在线、大地保险、国泰产险等公司纷纷加入，加之蚂蚁保、京东保等互联网平台的流量助力，宠物保险市场正式进入快速发展的轨道。

　　行业数据直观地展现了国内宠物险市场的增长潜力。2020年，中国宠物险保费规模约为5000万元，到了2021年便翻倍至亿元级别。随后的2022年至2024年，市场规模更是分别达到5亿元、9亿元、17亿元，几乎每年都实现近一倍的增长。按照过去5年的增速推算，2025年宠物险市场规模极有可能超过30亿元。

　　对于这一新兴险种的爆发，不同险企有着不同的态度。根据金融产品查询平台披露的保险产品情况，《每日经济新闻》记者不完全统计显示，在全行业89家财产险公司中，有59家公司涉及宠物保险相关产品，主要包含责任险、医疗险、意外险、家财险附加险、疾病险、托运险等品类，共计约500款产品。

　　数据显示，有33家财险公司涉足宠物医疗险，占财产险公司总数近四成，共推出宠物医疗险产品132款，其中在售产品90款，停售产品42款。

　　近年来，一些市场主体积极布局，悄然扩大宠物医疗险的市场份额。“中国宠物险发展至今整体增速迅猛，这背后是中国宠物经济蓬勃增长的缩影。庞大的宠物基数推动宠物相关消费需求上升，宠物保险为宠物消费市场提供了关键风险保障。但与海外成熟市场相比，国内宠物险渗透率仍处个位数的低位，长期来看渗透率提升空间巨大。”众安在线高管在2025年中期业绩发布会上表示，目前宠物险仍处于发展和投入阶段。

　　部分险企在经营了一段时间后选择了停售产品，如合众财险一款注册于2022年12月2日的宠物医疗费用保险，在2025年5月16日停售；易安财险一款注册于2016年11月29日的宠物医疗费用保险，在2023年8月23日停售；太平科技一款注册于2019年的宠物医疗保险，在2021年4月28日停售。

　　在调查中记者了解到，宠物医疗险的理赔体验呈现两极分化：一边是理赔体验顺畅的宠物主认同感大大提升，还愿意分享给身边养宠的朋友；另一边，宠物险被一些未获得理赔用户的吐槽刷屏了。

　　如在某投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】上，与“宠物险”有关的理赔事项多达几千条，投诉对象涉及多家保险公司、互联网平台。梳理众多投诉信息后记者发现，常见的理赔纠纷包括：对医疗费用是否属于保险责任的界定分歧，以及宠物主与保险公司在出险时间和带病投保认定上的矛盾等。

　　“我们的宠物险理赔是和宠物医院服务网络签约的，要标准化理赔赔付标准，才能更有效地防范诊疗不当行为，降低欺诈风险。”一位入局宠物险的财险公司人士告诉记者，理赔纠纷的情况肯定是有的，尤其是涉及到医疗方面的理赔，人的医疗险也会有理赔纠纷，对诊疗规范化程度较低的宠物医疗险更是如此。

　　据一位宠物险业务负责人透露，由于诊疗不规范和欺诈行为，赔付成本占比超过20%，这已成为行业内保险公司面临的共同难题。据悉，宠物医院行业体系以私营为主，市场碎片化，诊疗和定价缺乏规范，过度医疗、“阴阳收费”现象频发。更有甚者，部分用户与医院勾结，篡改材料骗取保险金，导致保险公司赔付成本大幅上升。

　　“部分用户觉得自己获赔了就行，保险公司亏了就亏了，但这不仅仅是保险公司一方面的事情，一旦欺诈用户挤占正常投保人的权益，会导致保险公司抬高保费、产品下架，进而阻碍产品的保障能力进一步提升。”上述宠物险负责人表示。

　　更多保险公司仍处于观望阶段。有险企人士在与记者交流时表示：“目前市场创新产品有很多，但布局新业务需要综合考虑的因素很多，比如人手、资源、时点等。宠物险的市场规模尚小，公司暂时未考虑入局该业务。”

　　“6月份的时候小猫脚肿了，看病时间是过了等待期十多天，但是被保险公司拒赔了。”小余发布了一则“注意宠物保险等待期”的帖子，引发不少宠物主关注。小余告诉记者，自己投保一个多月后带小猫去看病，跟保险公司客服沟通后，对方的意思是“在等待期结束之前就得病了”。“跟我情况类似的人说，有的获得了部分理赔，有的拿到了一些心意金，但这种情况第二年就不让续保了。”

　　客服人员告诉她，等待期内已存在的疾病或症状，保险人不承担赔付责任。小余说，自己也是理赔后才知道不同疾病还有不同的等待期，比如她买的这个产品，意外伤害的等待期是10天，癌症和口腔疾病的等待期是90天，其他疾病的等待期是30天。

　　“对于很多年轻用户，宠物险可能是第一份保单，可能对于等待期或者免责，比如先天病不在报销范围，或者对于整个赔付范围没有比较充分的了解，这需要宠物险经营者逐渐完善和宣导，让大家知道不是所有疾病都可以发生赔付。”有业内人士称。

　　《每日经济新闻》记者注意到，目前宠物医疗险的产品形态较为同质。以一款常见的宠物医疗险为例，该产品涵盖意外医疗、疾病医疗责任，同时为用户附赠防疫服务，包括驱虫药1支、疫苗1针等。报销比例为：定点医院报销70%，非定点医院报销40%。在35元/月的方案下，疾病和意外的单次门诊赔付上限是1200元，手术赔付上限是2000元，免赔额为0元。

　　从产品设计角度看，理想状态下的宠物险可通过提高保障杠杆、取消单次赔付限额及赔付比例限制等方式，增强产品保障力度，减轻用户就医负担。然而，过度诊疗、套取费用等现象的存在，让宠物险的精准定价之路布满荆棘。

　　蚂蚁保宠物险运营负责人指出，部分宠物医院会针对有保险的用户采取区别对待策略，甚至依据保险单次赔付上限制定诊疗方案——这直接导致保障越充分的产品，赔付情况越不理想。“当前存在的问题是，越是追求充分定价，实际定价反而越不充分。只有排除过度诊疗、套取费用等干扰因素，保险产品才能实现稳定且充分的定价。”

　　行业规范的缺失，导致不同地区、不同用户治疗同一种疾病的费用差异显著，进而造成保险成本波动较大。有宠物险业务相关人士认为，未来宠物险产品设计需联动医院与行业，通过疾病分级等方式，助力开发更具性价比的产品，以缓解当前面临的定价难题。

　　京东保宠物险业务相关负责人表示，近年来保险公司多在服务体验与成本控制间寻求平衡，一定程度上影响了用户就医服务及保险补偿效果。该负责人强调，行业发展需保险公司、医院、药企等多方达成共识，形成协同推进合力。

　　尽管国内三万余家宠物医院实现全面标准化难度较大，但业内普遍认为，宠物医疗目录的建立意义重大。通过保险机制、标准定价与流量整合，有望实现医院、保险公司与客户的三方共赢，为行业规模化发展奠定基础。