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　　删除“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述。

　　8月29日，中国人民银行发布公告，拟对《电子支付指引（第一号）》等4件规范性文件进行修改，并向社会公开征求意见，核心内容为拟取消信用卡透支利率的上限和下限管理。

　　具体而言，央行结合业务实践对个别条款进行修改，一是删除关于信用卡透支利率上、下限管理的规定；二是删除信用卡业务信息披露相关规定；三是删除利率报送相关规定。

　　招联首席研究员董希淼认为，这是信用卡定价机制的重大改革，也是利率市场化迈出的重要一步。

　　聚焦三大核心调整

　　此次规范性文件修改主要围绕三项关键内容展开，直指信用卡利率管理与信息披露环节的优化。

　　其一，删除“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述，赋予银行更大定价自主权。

　　其二，取消发卡机构调整信用卡利率标准需至少提前45个自然日通知持卡人等信息披露义务条款，简化利率调整流程；

　　其三，删除发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期等标准需提前60天向人民银行报告等规定。

　　从改革背景来看，党的二十大指出，要统筹立改废释纂，增强立法系统性、整体性、协同性、时效性。央行在起草说明中明确，此次修改工作，正是推进完善央行金融法治体系的具体实践。同时，支付领域部分规范性文件出台时间较久，部分条款已与当前社会经济发展、业务实践需求脱节，修改后可更好适配金融市场发展现状。

　　招联首席研究员董希淼对第一财经表示，取消透支利率上下限管理将显著提升商业银行自主经营能力，银行可依据业务定位、客户信用状况实施差异化定价——信用良好的客户有望获得更低透支利率，风险较高的客户利率或适度上升，总体将推动信用卡透支利率稳步下行，助力信用卡更好发挥消费金融功能，为提振消费、扩大内需提供支撑。

　　透支利率的限制取消之后，不同的银行就可能会有不同的定价。不过，他也指出，短期内利率大幅下降可能性较低，银行不会立即开启“价格战”，且金融管理部门或通过自律机制、窗口指导维护市场秩序，防范经营风险。

　　利率市场化分步推进

　　回溯我国信用卡利率市场化历程，1985年我国第一张信用卡诞生后，在“金卡工程”等政策推动下，产业初期实行政府统一固定利率，为信用卡产品标准化、服务规范化奠定基础，助力产业快速起步。但随着市场内外环境变化，固定利率的局限性逐渐显现：定价缺乏灵活性，难以满足持卡人个性化循环信用需求；束缚银行资产业务精细化发展，不利于市场发挥资源配置决定性作用；与存贷款利率缺乏联动，未能充分释放信用卡刺激消费的潜力。

　　在此背景下，2016年，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，首次对信用卡利率设置上下限，开启“分步走”市场化改革。当时央行明确，实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制；进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。

　　如今，信用卡市场格局已发生显著变化。人民银行最新数据显示，今年二季度信用卡和借贷合一卡数量为7.15亿张，较上季度减少600万张，较去年末减少1200万张，较历史最高位8.07亿张下降11.4%，且已连?/span>