《乡村全面振兴规划（2024——2027年）》明确提出“健全多元化乡村振兴投入保障机制”的新要求，为银行业服务乡村振兴指明了方向。在国家金融监管总局2025年监管工作会议上，“切实提高银行业保险业高质量发展能力”被列为工作重点。在新时代的浪潮下，地方商业银行肩负着新的使命，如何平衡好服务乡村振兴、服务实体经济等国家战略与自身高质量发展之间的关系，探寻在乡村全面振兴进程中的高质量发展路径，成为一项既必要又紧迫的任务。

精准定位高质量发展“新起点”

战略引航，担当使命。政策的顶层设计对地方性商业银行进行了体制机制重塑，也为其在乡村振兴中作为主办银行精准定位下的高质量发展赋予了“新起点”。完善金融服务，健全大中型银行服务“三农”工作机制，强化政策性金融支农作用，加强农村中小金融机构支农支小定位，加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组……这些政策指引为地方性商业银行指明了发展方向。地方性商业银行紧跟地方经济发展节奏，借助金融科技的广泛应用，持续创新产品和服务，不断满足乡村多元化、差异化的金融需求，以金融资金的“小杠杆”，撬动乡村振兴“大文章”。

在数字化浪潮和新经济环境的挑战下，大数据、AI、区块链、IoT、云计算、RPA等技术成为引领高质量发展的强大利器。其中，AI技术凭借其强大的数据处理和智能决策能力，在银行业的应用日益广泛且深入。AI助力银行构建智能客户服务体系。通过自然语言处理技术，智能客服能够快速理解客户需求，提供7×24小时不间断服务，解答常见金融问题、协助办理简单业务，大大提高了服务效率和客户满意度。同时，AI还能对客户咨询数据进行深度分析，挖掘客户潜在需求，为产品研发和服务优化提供有力依据。在风险评估与管理方面，AI发挥着不可替代的作用。利用机器学习算法，AI可以对海量客户数据进行分析，构建精准的风险评估模型，更准确地预测客户违约风险，提前制定风险防范措施，有效降低不良贷款率。在精准营销领域，AI同样表现出色。借助深度学习技术，AI能够对客户的消费行为、金融偏好等数据进行深度挖掘和分析，实现客户画像的精准构建。在此基础上，银行可以为不同客户量身定制个性化的金融产品和营销方案，提高营销效果和客户转化率。AI技术的应用不仅是技术层面的升级，也是对业务模式、服务理念以及管理体系的全面革新。地方性商业银行借此能够更精准地触达目标客户，提供更便捷、更高效的金融服务，推动经营模式向数字化转型，为服务乡村全面振兴积蓄动力、增添活力。

谋划迈上高质量发展“高速路”

结构优化和效率提升是银行实现新的可持续发展的关键范式。地方性商业银行通过提高普惠金融覆盖率，绘制出用时最短、成本最低、效果最佳的战略思维导图。注重降低运营成本收入比，提高风险加权资产回报率，将数字元素融入金融服务全流程，把数字思维贯穿业务运营全链条，以标准化取代经验化，借助新技术、新思路、新动能推动银行业向高科技、高效能、高质量发展迈进。通过重构商业模式、重塑产品形态，在乡村振兴的大背景下树立大服务理念，全面提升服务经济高质量发展的能力，形成科技驱动、数据赋能的行业发展新格局。

地方性商业银行，尤其是农合机构，普遍存在规模小、压力大、底子薄、负担重、成本高、效益少等问题，发展之路也是生存之路。要强化根基，须从多方面着手。一是持续稳固地缘基础，深耕本土市场。立足区域经济特点和产业结构，深入农村、贴近农民、走进小微，以点带面构建广泛的地域化服务网络，推动金融产品和服务的开发。二是充分发挥自身比较优势，合理利用固有资源。凭借业务链条短、决策速度快、机制灵活、团队属地化以及政府政策支持针对性强等优势，实现错位发展和差异化竞争。三是提高创新水平，紧跟时代发展潮流。地方性银行在创新方面具有较大空间，应充分借助当前线上与线下融合的模式，缩短产品研发创新周期，减少服务模式更迭频次，利用AI技术提高大数据风控能力，增强盈利能力，拓展生存空间，提升“三农”和小微金融服务的可得性和便利性，在服务地方经济的过程中稳健前行。

打造高质量发展“强引擎”

当前，许多地方性商业银行在原有的规模效应下，“高质量”发展面临内功不足、后力不继的问题，在激烈的市场竞争中甚至面临生存挑战。数字化作为新时代的核心竞争力，正重塑传统商业银行的发展模式，成为激发高质量发展的内在动力。

以数字科技为支撑的经营模式转变已成为银行业的共同战略选择。数字智能化服务改善了客户体验，借助AI的智能客服和个性化推荐功能，客户能享受到更贴心的服务；精准营销依靠AI对客户数据的深度分析得以实现，大大提升了服务效率；场景金融借助AI技术拓展了服务边界，满足了客户在不同场景下的金融需求。各银行纷纷挖掘自身潜力，构建领先优势，期望在市场竞争中脱颖而出，在服务乡村振兴的队伍中崭露头角。例如，2021—2023年，吉林榆树农商银行通过实施“一年打基础、二年见成效、三年出成果”的三年“三步走”战略，成功实现零售数字化转型。零售贷款与批发贷款比例从1﹕9调整为6﹕4，线上贷款从无到有，实现27亿元规模的大跨越。

商业银行从传统模式向数字时代演进是一个系统性、渐进式的过程，需要在整体战略框架下，推动各关键要素协同迭代升级。至少需要聚焦业务模式重构、组织能力升级和文化基因重塑三个核心维度，并且在实现全部突破后一体推进，最终实现全面转型。业务系统的持续迭代升级是构建数字化服务能力的核心基础。移动银行、线上产品等的不断优化，使银行能够突破时空限制，借助AI技术精准识别客户需求，提供全天候、个性化的服务。团队转型是数字化转型的关键支撑，懂金融又懂科技的复合型人才，尤其是数字化人才，为现代银行业数字化建设提供了智力保障。文化建设是数字化转型的精神动力。企业文化如同凝聚员工的“粘合剂”和引领企业前行的动力“引擎”，通过营造数据驱动决策、鼓励敏捷创新的文化氛围，提高全员转型意识，将企业和个人的意愿相结合，推动企业高效经营和稳健发展。

把握高质量发展“动态平衡”

服务经济社会发展是银行义不容辞的责任，获取利润则是确保自身生存发展的前提。在乡村振兴战略下，基础设施建设、农业产业化发展等领域存在巨大的资金需求。地方性商业银行深度参与乡村振兴，借助移动互联网技术提供便捷金融服务，建立普惠金融服务站延伸服务触角，这些服务模式创新是必然选择。银行应理顺自身能力建设与服务经济社会发展的逻辑关系，构建“能力建设—价值创造—协同发展”的良性循环机制。通过自身的高质量发展推动地区经济的高质量发展，同时借助经济社会的有序运行保障银行经营的可持续性，实现服务国家战略与自身高质量发展的双重目标，在乡村全面振兴的道路上促进经济和金融同步健康发展，切实履行属地乡村振兴主办银行的职责使命。

地方性商业银行的发展模式丰富多样，既可以追求“高大上”，也能走出“小而美”“土且香”的特色之路。在发展过程中，要善于借鉴经验、规避风险。优化网点布局是关键一环。合理规划网点疏密程度，科学分配资源，整合低效网点，降低运营成本。借助移动展业、智慧柜台等工具，扩大业务种类和受众范围，推动服务从大众化向差异化转变，业务从柜面服务向综合营销转变，实现对市场需求的全方位覆盖。创新“三农”与小微产品和服务也至关重要。建立灵活的产品研发和推广机制，根据客户的经营状况、还款能力、还款意愿等因素确定授用信额度，实行差异化利率定价，以人性化处理和市场化运作的方式，提高“三农”及小微企业零售贷款占比。

此外，应提高对绿色信贷的重视程度，加大对绿色产业和新型环保节能型产业的支持力度。增加对基础农业信贷的投入，支持农田水利等基础设施建设。持续优化小微企业贷款结构，加强贷款投放管理，助力小微企业健康发展。

投身高质量发展“竞赛场”

数字化转型是一场考验战略定力和执行力的深刻变革。由于银行的类型、结构、规模和地域不同，数字化转型战略也应“因行而异”。一要充分准备，统一思想。通过战略数字化和管理数字化带来的短期收益，凝聚转型共识，从局部到整体，系统性、整体性、全面性地探索推动数字化业务发展。二要立足实际，量力而行。特别是地方性中小银行，要依据自身资源禀赋，明确整体规划。在自身科技力量有限的情况下，可以加强与科技公司和政府部门的合作，共同推进数字化建设。三要强化落实，营造良好氛围。制定政策和战略落地的甘特图，明确岗位责任，核定任务完成时限，健全多元化投入保障机制，充分发挥资源效能，持续推进数字化转型进程。

随着科技在金融领域的渗透不断加深，地方性商业银行借助搭建的大数据平台和智能风控系统，能够更精准地触达小微企业与“三农”等客户。例如，吉林榆树农商银行的“数字大脑”平台集成了客户评级、违约率预测、贷后迁移和贷后管理等模型功能，借助AI技术实现了信贷资金到账时间的大幅缩短。江浙地区的“智慧农贷”平台整合土地流转、农业保险、气象数据等多元信息，运用AI构建农户信用画像，实现线上“3分钟申请、半小时授信、0人工干预”。地方性商业银行还通过移动支付、供应链金融等手段，以技术创新为依托，以场景融合为路径，致力于实现商业价值与社会价值的共赢。积极建设“智慧乡村”平台，为乡村振兴提供有力的金融支持。

开启高质量发展“新征程”

转型是由技术演进与竞争压力驱动的内生性创新实践，是自下而上的微观探索；改革则更多是在制度性约束下，由监管导向与政策框架重构推动的宏观系统性调整。二者在“创新—规制”的动态平衡中相互作用，形成螺旋式耦合。

按照“一省一策、分类推进”的原则，地方性商业银行集团化管理成为重要发展趋势。通过并购重组、设立子公司，优化组织架构、加强业务协同发展、集中管控风险，不仅能够优化金融资源配置，提高金融服务效率，应对当前的挑战，更是把握未来机遇的关键，有助于实现更高质量、更可持续的发展。

作者系吉林榆树农商银行董事长