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晚上好呀，我是简保君。

月初，有一位用户分享了自己的理赔经历。

她的爸爸最近生病住院做了手术，一共花了大概6万左右，其中医保报销了3万多，自费部分2万多。

因为之前选择了上海的「沪惠保」，扣掉1万1的免赔额之后，最后拿到了1万2的理赔款。

看着还不错，但她心里却很后悔。

因为去年，经过沟通，了解到她爸爸的身体状况不是特别好。那会儿我建议她选择一款「0健告医疗险」，55岁的保费一年1000多元，保障更全面一些。

但当时她觉得「也不一定会生病住院」，最终只花了129元买了沪惠保。

现在回头看，如果当初选择了医疗险，理赔金额可能会达到3万2，多赔2万元。

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这并不是个例，归根到底，很多人都亏在了「不够了解保险」上。

一直以来，不少人会纠结1个问题：买了保险没理赔，是不是就算白买了？

花129元赔了1万2，当然赚了；花1000元赔了3万2，也赚了。

但如果花了1000元，没有理赔，亏了吗？

我反而觉得更是大赚，因为这意味着这一年都很健康。

保险本身不是存款，更不是投资。

你或许知道，最划算的保险购买时机，是生病前一个月买医疗险，重疾发生前半年买重疾险。

但我们没有人能预测疾病的时间，这才是真正的风险所在。

所以只能提早安排，像父母的保单，本质是为我们自己买的。

它最核心的作用，避免把「砸锅卖铁」和「放弃治疗」这两个选项摆在父母面前。

从需求角度出发，给爸妈买保险，医疗险和意外险就能覆盖老人最常遇到的风险。

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对于爸妈来说，医疗险的第一选择肯定是百万医疗险。

不仅保障范围最全，住院费用扣除免赔额后，基本可以100%报销，有的还能做到20年保证续保。

这样爸妈直到70、80岁一直都能得到保障，作为子女也安心不少。

但现实情况是，随着爸妈年龄增加、健康状况变化，百万医疗险可能买不了了。

这时候，次优选择是0健告医疗险。

所谓「0健告医疗险」，就是投保时不用回答健康问题，即使已有慢性病或既往症也能购买，保障门槛特别低，适合健康状况不佳的人群。

从保障范围看，要比「防癌医疗险」宽泛得多；从投保条件看，0门槛，与「惠民保」一致。

我给爸妈买的就是这类，他们身体不好，之前买的是「沪惠保」，在0健告产品出来后，立马就换了，都没等到沪惠保到期。

除了父母之外，普通成年人因为乙肝、结节等买不了百万医疗，或者曾发生过重疾，同样也可以选择。

另外，它有一点比百万医疗更牛的地方，可以赔付既往症(部分除外)。

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随着年纪增长，发生意外的概率确实越来越高。

摔跤、磕碰，这些看似小事，放在老人身上却可能引发严重的后果。

意外险挑选起来相对简单，主要看年龄：

50岁以下的爸妈选择面最广，保费性价比最高，大约30元就可以买到10万保额。

55岁左右的，产品选择会减少一点，但性价比仍然不错。

超过60岁的爸妈，建议选择中老年专属意外险，或者买一份全家共享的意外险。

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晚安