前阵子我写了篇文章，标题是《中产要被收割了》，隐晦的提到了保险。

看样子很多读者朋友都遇到了，这段时间一直有朋友在问我相关问题。

文章里面我提到了一句：“香港保险是重灾区”，有人不理解，有人反驳，有人情绪激动，可能买了不少。

其实我是给香港保险留了面子的，还特意说了这么一段话：

“反正记住一点，凡是“承诺”比国债收益率高的，就要多个心眼，凡是“承诺”比优秀银行股息高的，就要多想想，凡是“承诺”年化收益率在7%以上的，就要多警惕，凡是“承诺”收益率在10%以上的，恭喜你碰到骗子了。”

我为什么特意讲这个7%和10%？

因为大多数香港保险就是用7%这个收益率来吸引客户的。

相信那些推广香港保险的销售人员，都会再三强调7%的收益率。

如果一个分红险真能给你7%的收益率，加上他们的成本，另外他们自己总要赚点钱，意味着他们的投资收益率少说也要10%。

现在全球都处于这种经济状况，真有那么容易找到低风险10%以上的收益项目吗？

当然没那么容易嘛，即便有也是少之又少。

而且香港保险的成本比我们大陆要更高，差不多至少要高出一倍，你看这么多人使劲为他们推广，这都是要花钱的。

卖香港保险的提成也比大陆高，大陆是强制规定趸交不超过2%，小气一点的只有1%，香港保险是市场化的，没有强制规定，一般至少是3%以上，高的能达到10%。

这可能也是销售人员那么努力的动力。

当然并不是说香港保险就是违规的，也不是骗局，只是这东西弹性太大。

绝大部分香港保险的收益都是分两部分，一部分是保证收益，另一部分是分红收益。

保证收益就是承诺的保底，这个是非常非常低的，能给1%就不错了。

而分红收益取决于保险公司投资赚了多少钱，这是不确定的。

有专业一点的朋友想着靠CPI差来实现潜在收益，因为人在大陆，香港又是和美国挂钩的，所以他们就以美国的保险收益标准，结合大陆的CPI，从而获得较好的实际收益，这个是成立的，但是不要忽略另一个风险，保险是长期投资，汇率同样会有较大影响。

我觉得买分红型保险的，都是冲着理财去的，前提是本金安全，首要需求是资产抗通胀，然后是多少有点固定收益。

总归就是要风险低，然后稳定。

但是香港保险的分红是不稳定的，这也是大家都习惯了大陆保险公司的稳定性，以为外面的也是这样。

这是误解，外面的保险分红实现率波动非常大，低的时候只有个位数，高的时候可能大幅度超额分红。

整体上来看，很多保险能做到100%以上分红实现率的，非常少，而大陆因为监管，正常情况下都会稳定在100%以上。

所以大陆的正规保险，说分红收益3%，基本上就能做到，现在也是。

而香港保险那就要看运气，也就是他们的7%收益率，只是一个噱头，或者说给你一个“可能”达到的目标，只是这个可能性很小。

或者说的直白一点吧，你要想后面一直有这么高的收益率，那就不是保险公司骗你，是你自己骗自己了。

而且千万比拿以往的分红实现率来给未来对号入座，之前马斯克和特朗普吵一架，特斯拉市值大跌，马斯克身价蒸发多少亿来着。

今天投放了10辆无人出租车，特斯拉市值大涨，收复了上次全部跌幅，马斯克身价一天涨了千亿人民币以上。

前两天伊以大打出手，石油价格短时间内坐了一轮过山车。

未来的事情，谁说得定。

最近在外面溜达，没时间正儿八经写文章的时候，就随便聊点问我比较多的问题。

#财经#