《中国金融》｜服务民生的泰隆实践
作者｜刘传文「浙江泰隆商业银行副行长」
文章｜《中国金融》2021年第22期
金融支持小微企业发展是银行业服务大民生的重要内涵，既是义不容辞的社会责任，也能够实现商业可持续。浙江泰隆商业银行（以下简称“泰隆银行”）成立于1993年，是一家专注小微、践行普惠的城商行。自创立至今，泰隆银行始终坚持党建引领，坚信“一家企业，无论大小，只有把自己的生存与发展，与国家、民族的生存与发展紧密联系起来，才能走得更稳、走得更远”，坚定选择小微市场定位，致力于为广大小微企业、个体工商户和“两民”客户（市民、农民）提供优质金融服务。在泰隆银行，约99%的客户贷款金额在500万元以下、95%的客户贷款金额在100万元以下，民营企业贷款占比99%以上，涉农贷款占比53%，户均贷款只有33万元。
坚持小而专的市场定位
坚持小微定位，聚焦小微客群。泰隆银行充分认识到小微金融不可不为、大有可为，勇于挑战小微企业融资难这一被称之为“麦克米伦缺口”的世界性难题，努力走出一条富有泰隆特色的小微金融发展之路。在28年的实践中，泰隆银行将目标客群牢牢锁定在“信贷需求强烈，但得不到很好满足”的小微客户身上，努力构建“愿贷、能贷、敢贷”的机制，探索出以广义的“三品三表”（人品、产品、物品；水表、电表、海关报表）和“两有一无”（有劳动能力、有劳动意愿，无不良嗜好）为核心的小微金融服务机制和风险控制技术。对小微企业客户，主要考察企业主“三品”，核实“三表”；对普惠类客户，只要满足“两有一无”，就有机会获得贷款，走出了一条风险可控、商业可持续的特色发展道路。
坚持社区化经营，主动送金融服务上门。以物理网点为中心，在一定服务半径内，对辖内区域进行统一规划，实现网格化管理，每位客户经理都有自己的“责任田”，提供“定点、定人、定时”服务，实现信息获取的相对批量化，通过进社区、进农村，跑市场、跑田野，与小微客户打成一片，很好地解决了信息对称、成本、风控、效率和客户体验等问题。2020年信贷支持小微企业23万余户，累计发放贷款2439亿元。推动机构和人员向社区、村居及城乡结合部下沉，全行376家网点，90%以上分布在农村和郊区，覆盖1300多个乡镇，服务范围覆盖浙江全部11个地市以及上海、苏州，并在浙江、福建、广东、河南、陕西等地发起设立13家村镇银行。
坚持“义利兼顾”，做有良知的银行。泰隆银行将贷款目标客群细分为高、中、低三类，针对不同客群采用不同定价策略，做到贷款“一户一价”“一笔一价”“一期一价”，该高则高、该低则低。推动贷款利率持续下降，让小微客户充分享受到政策红利。2020年，泰隆银行小微贷款加权平均利率较上年下降99个基点。此外，实行裸费让利，与客户保持“亲、清”关系，严格执行“七不准”“四公开”等要求，主动减免除利息之外的多项费用，做到简单透明，降低客户综合融资成本，近六年累计减免手续费约13亿元。
坚持服务实体经济的主责主业
用好用活再贷款、转贷款，推动小微企业融资增量扩面。泰隆银行积极运用人民银行再贷款资金和政策性银行转贷款资金，确定“额小、面广、户多”的目标，设立专项产品，让符合政策支持条件及“两有一无”要求的小微客户第一时间享受到政策红利。2020年以来，累计运用支小再贷款资金、政策性转贷款资金投放信贷资产超200亿元，惠及小微企业超1.5万户。
落地两项直达实体经济的货币政策工具，支持小微企业复产复工。2020年以来，泰隆银行累计向6.43万户普惠小微企业实施延期还本付息政策，延期还本金额474.07亿元，基本做到应延尽延；累计向5.60万户普惠小微客户发放符合政策支持的普惠小微信用贷款366.03亿元，占全部普惠小微贷款的28.63%。
拓展“首贷户”，打通小微企业融资“最先一公里”。泰隆银行发挥“社区化”模式优势，充分利用“小微金融地图”等管理工具，逐户建立工作台账、制定帮扶方案，主动与客户对接，开展全面授信。同时，建立银企联系机制，聚焦困难小微企业，主动掌握小微企业复工复产金融需求，扎实推进线上线下相结合的“百行进万企”融资对接工作。2020年以来，泰隆银行针对首贷户发放贷款金额超20亿元。
支持外贸企业融资，提升外贸企业金融服务水平。一是加强融资产品创新。泰隆银行主动对接跨境金融区块链平台，利用企业报关、收汇数据，推出申请便捷、随借随还的“出口易贷”产品；通过上线“信用证立即付”功能，方便客户提前使用未来收汇资金，实现“交单即可收汇”。二是推动信保融资业务。泰隆银行主动与中信保等保险公司合作，弱化企业融资担保要求，推出“e信通”“信福通”等出口信用险融资产品。三是建立跨境电商综合金融服务平台。针对跨境电商卖家，“e卖通”平台提供店铺入驻、收款账号申请、跨境收汇、即时结汇的“一站式”服务，大力提升跨境电商收款便利性。
认真落实“三张清单”，营造“敢贷、愿贷、能贷”的氛围。授权清单方面，泰隆银行在管住“红线、底线、高压线”的前提下，建立扁平化的信审机制，赋予一线人员充分的信贷决策权，85%左右在支行层面完成审批，99%以上在分行层面完成审批。授信清单方面，明确授信准入条件、申请材料、办理时限、办理流程等内容，提升信贷业务办理效率。尽职免责清单方面，建立清晰明确的责任认定标准，对遵守“正面清单”且未违反“负面清单”的不问责。
坚持客户为先的能力建设
升级小微金融作业模式。泰隆银行线上线下并重，升级小微金融作业模式。在线上，通过持续优化综合金融服务平台“泰隆网店”，实现客户线上申请贷款、理财、信用卡等业务；在线下，客户经理人手一台PAD，主动送金融服务上门，业务办理全程仅3分钟，实现了客户“最多跑一次”，甚至“一次都不用跑”，让贷款像存款一样方便。目前，泰隆银行PAD作业率高达93%，服务承诺从“老客户最多三小时”提升至“最快30分钟就能放款”。
线上线下融合服务小微。泰隆银行坚持线下线上相融合，提高金融服务质效。一方面，客户经理线下“跑街”，坚守“戴草帽、穿雨鞋”的信贷文化，落实“眼见为实”“四眼原则”“面对面、背靠背”等信贷关键动作。另一方面，引入工商、司法等外部数据，利用金融科技手段，将“三品三表”和“两有一无”商业模式模型化，通过计算客户违约概率，将客户分层分类，得出“能不能贷”“能贷多少”的判断，真正实现集中作业、远程授信、精准授信。
构建社区生态圈便利民生。服务小微必须与时俱进，泰隆银行依托社区化经营，跳出银行做银行，重点围绕“放开吃、安心住、开心玩、欢乐购、无忧享”五大场景模式，链接、整合社区民生服务，积极开展银行与商户合作，构建银行、商户、客户的金融与非金融生态圈，实现三方共赢。
坚持服务大局的发展战略
积极践行共同富裕。浙江省启动高质量建设共同富裕示范区，在共同富裕上先行先试。作为浙江本土银行，泰隆银行也积极在打造共同富裕示范区中贡献银行力量。一是通过合作共建，优选服务项目，做好资源整合，打造有情怀、有特色、有创意、可复制的共同富裕示范点。二是“集众智、合众力”，在全行范围内开展共同富裕项目创新大赛，涉及现代农业、信息服务、文化服务、社会服务、基层社会治理等多个领域，为共同富裕示范点打造提供智力支持及方案支撑。三是与浙江工商大学泰隆金融学院联合成立共同富裕研究中心，深入开展共同富裕理论与实践研究，按照“从实践中来，到实践中去”的原则，梳理共同富裕的理论研究成果，密切关注全国和浙江的共同富裕实践，打造共同富裕示范区建设的核心智库。
积极助力乡村振兴。为支持国家乡村振兴，泰隆银行推出“沃土计划”，在机构所在区域的乡镇、农村全力推动“人人可贷”项目，围绕农村传统文化、农业产业特征、农民生产生活习惯，以“线上+线下”的服务模式，为农村客户主动授信、批量授信、足额授信、长期授信、实质授信，旨在拓展农村金融客户覆盖面，进一步提升农村金融服务力度。在服务乡村的过程中，泰隆银行推广“党建+金融”模式，建立了一支拥有2000多名成员的“红色信贷员”队伍。同时，泰隆银行借力泰隆微信公众号，打造“你是传奇”品牌，免费为农户提供产品信息发布和销售对接等非金融增值服务，将客户产品信息送达千家万户。
积极推进绿色金融。一是提前谋划、统筹推进，制定《绿色信贷业务三年发展规划（2021—2023）》，引导信贷资产重点投向绿色产业，重点支持融资需求在500万元以下的小微客户。目前，泰隆银行绿色信贷金额40.00亿元，贷款客户数6474户，户均贷款62万元。二是加强机制、机构和队伍建设，实现绿色金融业务发展的制度化和体系化，制定《2020年绿色信贷业务发展指导意见》，构建小微绿色金融优先发展激励机制，建立绿色信贷机构和队伍，制定《绿色支行评价标准》，探索“绿色+小微”的业务模式。三是拓展资金来源渠道，2017年公开发行15亿元全国首单小微绿色金融债券，2020年债券募集资金再投放绿色项目3266个，金额13.36亿元，实现节约标煤87.13万吨，减排二氧化碳10.60万吨，碳汇效益约368.25万吨。四是率先在湖州和衢州建立绿色金融专营支行或特色支行，积极参与当地绿色金融示范区建设。
积极参与慈善公益。泰隆银行立足社区，组织丰富多彩的惠民社区活动，建立了涵盖各个层级的消费者权益保护工作体制机制，深入社区居民、农村开展消费者权益保护活动、金融知识普及活动、公益慈善活动。此外，泰隆银行还通过“泰隆慈善基金会”，打造公益事业品牌，捐建22所爱心图书馆，建成100亩“泰隆林”，为留守儿童送去5000本课外图书。持续引导泰隆人践行微公益，在行内推行公益积分制度，从组织层面对员工公益行为予以肯定。
保障和改善民生是一项长期工作，没有终点站，只有连续不断的新起点。展望未来，泰隆银行将不忘初心，牢记使命，不断探索和创新小微金融服务模式，在服务大民生的大舞台上，扮演好自身的角色，承担起应尽的责任，贡献自身的绵薄之力。■