本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 上海摄影报道

月均拦截异常身份证超4500张、锁定1500个疑似黑灰产团伙……这组来自海尔消费金融的数据，揭开了信贷“秒批”背后的风控逻辑。

当前，消费金融行业正从规模扩张转向质量竞争，从“跑马圈地”转向“精耕细作。海尔消费金融也通过技术降本、场景深耕等方式服务消费者。

“秒批”背后的黑科技

当前，大模型的出现为消费金融行业带来深远变革。

海尔消费金融首席信息官梁树峰对《华夏时报》记者表示，作为里程碑式的技术跃迁，大模型能直接从原始数据提取特征，突破专家经验局限。未来，用户有望仅通过视频等方式，便捷获取金融服务，甚至享受专属陪伴机器人服务。

海尔消费金融首席信息官 梁树峰

2024年5月，海尔消费金融与火山引擎宣布共同成立金融大模型联合创新实验室。在活体检测与身份核验环节，大模型能精准识别活体真伪、判断身份证合成情况，月均成功拦截异常身份证超4500张。

AI如何识别高风险客群？

梁树峰表示，大模型利用图像特征识别技术，甄别身份证异常、背景异常等情况，能发现并拦截疑似欺诈行为。异常信息结合图谱分析，可识别团伙欺诈，防范黑产风险。借助大模型多模态特征识别、背景分析等技术，锁定欺诈意图用户，海尔消费金融大模型目前已识别出1500个疑似黑灰产团伙。

在风控方面，例如用户在APP上出现异常操作行为，类似反复修改地址等，会被实时记录并传输至风控模型。在图像活体检测环节，运用大模型能够精准识别用户使用的是视频、照片还是真实本人。在身份证核验环节，AI可识别身份证拍照存在的模板化加工、背景图片高度相似等异常情况。

“因其处理难度大，在以往，背景信息常被忽略，例如，背景是有白板的办公室环境，可初步判断为办公场所。尤其在识别团伙欺诈、伪造信息及刻意规避规则的欺诈行为方面，大模型发挥着重要作用。”梁树峰表示。

“识别伪造身份证，或特殊背景等异常图像至关重要。”他称，大模型能形成人类难以理解但模型可识别的显著分类数据，再将这些数据融入关系图谱分析，观察这类人群在图关系中的特征，如是否位于同一区域、同一网络空间、预留联系人是否相同等。再结合关系网络及黑名单信息，可判断异常个体是否属于团伙。例如，若某人被识别为异常，且其第一层关系中20%至30%的人已违约，则可能被认定为团伙成员。

此外，在多重身份验证流程中，除人脸识别外，还融入了声纹识别技术。尤其在客服环节，声纹识别若发现多个投诉账号声纹相同，从而识别黑产团伙，保障金融安全。

“声音本身带有情绪信息。我们可以结合用户声音及图像中的表情，分析用户意愿，判断是否存在欺诈行为。特别是线下场景或远程面审，通过用户语言和表情可大致判断该人状态。”梁树峰表示。

不过，梁树峰也坦言，技术其实并非最大的难点。当前挑战更多在于技术与业务间的平衡。例如，主要渠道合作方在某些场景中对审批时效性要求高，必须在几秒内完成。

一方面，主要渠道合作方对审批时效和通过率要求严格。互联网大厂渠道流量大、峰值高，需进行资源隔离，确保独立资源满足高性能响应需求。另一方面，为提高审核通过率，海尔消费金融摒弃传统单一模型，采用动态模型，依据用户分层和流量实时调整模型及数据加载策略。

在风控体系发展方面，梁树峰将其分为四个阶段：第一阶段是依赖专家经验设定规则的专家型风控；第二阶段是大数据风控，结合专家规则与大数据统计规律；第三阶段是规则加模型，在特定场景更多应用AI模型进行评分，如预测违约率；第四阶段是智能风控，未来有望突破专家经验天花板，利用非结构化数据和大模型能力直接提取特征规律。例如，专家通常认为征信查询次数多风险高，而AI结合多项因素，可能发现此类用户借还款频繁、还款意愿强，风险未必高。

梁树峰称，传统“专家+规则”模型泛化能力差，难以应对客群和渠道的微小变化。AI能更好地挖掘数据价值和规律，结合大模型高维参数带来的智力涌现，并且有很强的泛化能力，加上强化学习，可以突破当前决策瓶颈。

AI驱动风险定价

AI技术也助力风险定价更加精准。贷前基于精准分层定价；贷中根据用户行为动态调整额度与利率；贷后预测用户还款表现，针对性调整催收策略。

消费金融服务用户借款金额普遍较小，需借助技术覆盖更广用户群。海尔消费金融用户平均借款金额约3000元，场景分期可达1万元甚至10万元。而利率受风险影响，用户复购频率直接关联盈利。

谈及获客成本，梁树峰认为，主要消耗在互联网平台的流量投放，白热化竞争推高了成本。在用户服务方面，海尔消费金融致力于利用AI提升服务质效。例如，通过智能客服系统结合大模型的意图理解和语言生成能力，未来或可实现人机协同，根据用户性格和喜好配置专属智能体，优化服务体验。

梁树峰还提到，数字化转型正从“+AI”向“AI+”模式转变。这将推动金融服务更加智能化、精细化，为用户提供全面优质的体验，让AI能力如水电气般触手可得。

严控B端商户

在消费金融行业竞争加剧的背景下，场景金融可以说是一条差异化发展道路。

业内普遍认为，场景金融比现金分期更具挑战，需同时考量用户风险、商户风险及管理效率，其中最具挑战的环节在于对B端合作商户的严格筛选与深度绑定。

“场景金融的核心竞争力在于对合作商户的严格筛选与管理。”海尔消费金融场景业务负责人对《华夏时报》记者指出。

首先，基于行业成长性设定差异化额度。其次，建立商户准入机制。综合评估商户的经营稳定性、服务交付能力、经营者风格及合规性，确保合作资质合规。再次，实施精细化运营与动态风控。对商户进行ABCD分级管理，差异化配置额度与通过率，持续监控并动态调整，不合规即终止合作。最后执行差异化客户回访。针对不同风险等级的商户，其采取差异化电话核实与消费决策提醒。

据本报记者了解，在消费金融行业，线上环境虽增加识别难度，但通过对行业的理解，模型能预判不同客群的发展趋势与收入潜力。针对不同客群的风险特征和还款能力差异，消费金融机构会实施差异化的风险定价策略。对于优质客群，一般由商户贴息为学员提供利息分期服务，降低其决策门槛与经济负担。

对于布局场景的初衷，上述负责人坦言，一是服务实体经济，促进真实消费，直接服务于居民特定的生活场景的消费升级；二是优化差异化风险定价。根据不同场景的消费特征、客群风险、资金流向的可控性；三是优化客户体验。针对特定场景设计更贴合用户需求的产品，如贴息、前低后高等；四是生态协同，获取优质流量。家电分期服务集团主业，促进家电成套解决方案。

海尔消费金融采用风险定价策略，根据用户贷款用途，及所属客群的风险水平和未来价值潜力，在审核通过率、产品体验、定价、服务额度等多维度实施差异化策略。

“目标是减少对前端人工输入的依赖，让系统高效、精准评估客群风险与价值，并在定价、额度、通过率等方面自动应用差异化决策，实现更加智能化的运营。”上述负责人称。

上述负责人表示，我们的初衷是建立长期陪伴关系，在用户当前学习或技能提升阶段提供支持，培养信任与良好体验。当用户未来成长起来，在人生不同阶段如家庭装修、婚庆筹备、子女教育，产生新的金融需求时，基于过往的良好体验，会优先想到使用过的产品。

当前，部分消费金融机构的定价策略着眼于用户生命周期价值最大化，通过具有吸引力的价格培育长期关系，为将来服务用户生命周期的多个关键场景奠定基础。

科技应用不仅提升了风控能力，也优化了产品体验。海尔消费金融将金融产品嵌入消费决策的关键环节，如在支付页面提供明显的分期支付选项，消除用户资金不足的尴尬。

目前，海尔消费金融提供家电、教育、医美等场景分期服务，业务主要通过B2B2C模式展业，为符合条件的商户提供线上金融业务及合规培训等，其推出的“智家分期”产品，目前正在全国紧锣密鼓铺开。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟