正加速消失的村镇银行

较近的一次合并是，国家金融监督管理总局对天津监管局的正式批复文件，批准了天津银行对蓟州村镇银行的合并。这意味着，有着十数年历史的蓟州村镇银行正式结束了自己的使命，并停止一切经营活动。

回顾天津市蓟州村镇银行股份有限公司的历史，其于2008年08月14日成立，为天津市首家村镇银行，注册资本金3亿元，由天津银行作为主发起行设立。有法人股东16家，自然人股东4个，国有企业股权占比63.06%，法定代表人董晓东。

其实，不仅仅是蓟州村镇银行，全国范围内的村镇银行都在不断地消失。

根据国家金融监管总局披露的银行业金融机构法人名单，截至2023年底，村镇银行数量超过1600家，占全部银行业金融机构的比重超过三分之一。

不过，这一两年，有一个很大的转变趋势正在到来。

笔者了解到，2024年以来，百余家村镇银行已被股份制银行、城商行兼并重组。

比如，2024年7月1日，浙江稠州商业银行完成对浙江舟山普陀稠州村镇银行、浙江岱山稠州村镇银行的吸收合并，新设的舟山普陀、岱山支行开业；

2024年6月24日，河北银行获准收购平山西柏坡冀银村镇银行，并设立河北银行平山支行和平山冶河西路支行；

2024年4月12日，恒丰银行收购重庆江北恒丰村镇银行，承接其全部资产负债、权利义务并设立恒丰银行重庆大石坝支行.......

整体看，去年被吸收合并的村镇银行超75家，被收购的村镇银行超55家，涵盖河北、山东、湖南、湖北、辽宁、四川、内蒙古、陕西、天津、北京等地。

也有城商行通过收购村镇银行的方式，跨省设立分支机构。

例如，11月21日，哈尔滨银行获批收购重庆市酉阳融兴村镇银行并设立哈尔滨银行重庆酉阳支行、哈尔滨银行重庆酉阳桃花源支行、哈尔滨银行重庆酉阳龙潭支行。

所以，截至目前，村镇银行改革化险已经探索出村镇银行被合并后变为新设支行（下称“村改支”）、村镇银行被合并后变为新设分行（下称“村改分”）、村镇银行被收购等模式。

变革整合加速，退出合并已是趋势

回过头来看，我国村镇银行发展经历了起始期、催化期、提速期及平稳发展期四个阶段。

可到如今，部分村镇银行经常存在风险管理体系不健全的现象，信贷风险识别和控制能力不足，当市场环境急剧变化时，容易出现一些风险事件，就比如晴隆兴安村镇银行违规操作被处罚。

诸多因素下，变革有了新特点：放大到整个行业看，退出也是最为明显的一个关键词。

国家金融监管总局最新数据显示，截至2024年末，我国银行业金融机构法人数量降至4295家，较2023年减少195家，创近三年最大单年降幅。

过去三年间，共有307家银行机构退出历史舞台，退出速度呈明显加速态势：2022年退出35家，2023年增至77家，2024年更是同比激增153%。到村镇银行层面，2022年之前，法人数量一直呈现增势，但2022年也呈现下降趋势。

相比较于我国各国有银行及大型股份银行，村镇银行规模普遍比较小，吸收存款困难，资金的匮乏又反过来限制了其业务拓展，在市场中几乎没有任何竞争力可言。

再一个就是，我国的多数村镇银行盈利模式单一，普遍依赖传统利差收入，缺乏多元化盈利模式以及服务能力，市场稍有点冲击，就可能会对经营带来相当大的影响。

村镇银行业绩好不好？通过一些银行的缩影就能知晓。

据《华夏时报》3月的报道，山西银行的净利暴跌93.86%，很大原因就是合并村镇银行，致使拖累业绩，由此可见，恐怕大多村镇银行的经营并不乐观。

股东与治理结构缺陷同样是问题，也导致了一些村镇银行股东良莠不齐，公司治理结构不完善，对于内部控制不力，一度出现员工利用信贷资金入股等违规行为。

因此，通过上述种种情况，不难总结出村镇银行的生存特点：村镇银行是农村金融体系的重要组成部分，却长期以来面临着资本金不足、规模偏小、拨备水平有限、融资能力受限以及股东投资意愿低迷等多重挑战。

这些银行在业务竞争中往往处于劣势，抵御风险的能力也相对薄弱。

村镇银行的改革与重组势在必行。

笔者注意到，在去年底召开的中央经济工作会议上，有效防范和化解重点领域风险被明确提出，要求坚守不发生系统性风险的底线，持续推动房地产市场企稳回升，加大城中村和危旧房改造力度，推动房地产发展新模式的构建，并稳妥处理地方中小金融机构面临的风险。

更为严重的是，部分村镇银行还存在股东资质参差不齐、公司治理结构不健全、内部控制机制不完善等问题。这些问题已经引发了一些风险事件，对金融稳定造成了一定冲击。

以2024年8月为例，晴隆兴安村镇银行因违规操作，为客户过渡资金以归还不良贷款利息，从而掩盖风险暴露，被监管部门处以30万元的罚款，其时任行长也受到了5万元的个人罚款。

同月，象山国民村镇银行也因存在多项违规行为，包括员工违规利用信贷资金入股、转嫁贷款成本、跨经营区域发放贷款、案件风险排查流于形式以及重大关联交易审查审批不合规等，收到了监管部门的行政监管措施决定书。

由此，加快村镇银行的改革与重组显得尤为迫切。

国家金融监督管理总局农村中小银行监管司党支部在2024年5月23日发布的署名文章中明确指出，要加速推动农村中小银行的兼并重组进程，减少机构数量和层级，加强集中统一管理，并根据实际情况优化机构布局。

这一举措旨在重塑农村中小银行的经营机制，促进风险的持续收敛。而城市商业银行刚好基于自身的财务能力，可以有效弥补村镇银行存在的金融风险。

以天津银行为例，2024年前三季度，该行实现营业收入人民币128.77亿元，同比增幅1.73%；实现利润总额人民币38.38亿元，较上年增幅3.56%；实现净利润人民币33.44亿元，较上年同期增幅0.39%。

这表明，商业银行对村镇银行的合并，后续将能够做出更为科学的决策，实现更高效的运营。这将有助于提升银行整体市场竞争力，推动其实现高质量发展。

相关人士认为，村镇银行的改革与重组是当前农村金融领域的一项重要任务。通过加快改革步伐，优化机构布局和经营机制，村镇银行将能够更好地服务于农村经济发展，为乡村振兴贡献更多力量。

同时，这也需要监管部门、金融机构和社会各界的共同努力和支持。