近日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，以年化1个百分点的财政贴息，精准滴灌家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等民生消费领域，用“真金白银”激发市场消费潜能。随着六大国有银行、十二家全国性股份制银行及五家持牌消金率先获批准入，地方财政渠道亦向其他金融机构开放申报，场景消费金融市场迎来新一轮发展机遇。

政策春风之下，金融机构在落地执行中却面临“最后一公里”的挑战：消费场景难以直达、商户运营能力不足、场景风控技术缺失、贴息实践经验匮乏，成为普遍存在的痛点。

贴息不仅是让利，更是引导金融资源服务“真场景、真消费”。如何破解落地难题？市场目光投向一家深耕场景消费金融十一年的企业——即科集团，凭借全场景覆盖能力与经过验证的成熟运营体系，正成为行业关注的标杆范本。

十一年深耕：场景消费金融赛道排头兵

在政策重点覆盖的七大消费场景中，能实现全场景深度渗透的机构并不多，即科是其中之一。作为深耕场景十一年的金融科技企业，即科已形成可复用的“场景消费金融范式”，其场景布局既具“广度”，更显“深度”，成为连接政策与民生的关键纽带。

场景广度：织就覆盖城乡的“毛细血管”服务网

即科的业务网络如同消费市场的“毛细血管”，深入各类消费场景的每一个角落。截至目前，即科已服务超10万家小微商户，涵盖线下连锁门店、社区网点、县域小店等多元经营主体。这些商户既是居民日常消费的“落脚点”，也是政策红利触达百姓的“最后一公里”。

为支撑这一庞大的服务网络，即科组建起500余人的线下团队，业务版图覆盖全国31个省份、300多座城市，从东南沿海的繁华商圈到西北内陆的县域乡镇，从一线城市的品牌门店到下沉市场的夫妻小店，处处可见即科团队服务小微商户、衔接消费需求的身影。

场景深度：精准嵌入七大场景消费关键环节

以“场景深度”为标尺，即科的服务精准嵌入七大场景消费关键环节：在消费医疗领域渗透率稳居行业前列，服务网络从口腔、听力、眼科、植发，到辅助生育、医疗美容等细分场景全面覆盖；在职业培训领域，为技能提升人群提供灵活分期方案；在智能家居与3C消费板块，分期服务贯穿个人智能设备到全屋家电升级；在汽车后市场，服务延伸至贴膜、保养、新能源电池改装等领域；同时还积极拓展文化旅游分期，助力消费者提升生活品质。

听力、辅助生育、汽车贴膜、卡车驻车电池换电场景

“我们的创始人来自GE金融，传承了GE‘数一数二’的经营理念，每个细分场景都要做到头部。”即科业务负责人的介绍，正是即科深耕场景“深度”的传承和决心。

价值落地：贴息拉动消费，商业与普惠双赢

多年来，即科累计促成场景消费金融交易规模突破400亿元，为消费需求与市场供给搭建起一座高效“资金桥梁”，更有效撬动了超8000亿元的终端消费市场，释放出强劲的经济乘数效应。其中，最具民生温度的实践，是即科联合合作商户打造“商户贴息、客户0息”的分期方案，累计促成超百亿元贴息消费金融贷款落地，让商业价值与民生普惠实现双赢。

以听力场景为例，众多合作听力机构主动承担贴息成本，消费者享受0息分期的同时，总成本并未增加，还可更灵活地管理现金流，消费意愿显著提升。事实上，这样的“商户贴息”模式，在即科服务的听力、口腔、汽车贴膜、卡车驻车电池等场景中，均已实现高比例覆盖。在即科的推动下，“免息分期”不再是营销噱头，而是切实减轻居民消费信贷负担、让利于民的实实在在的服务。

十万商户，便是十万个政策落地的“入口”。如今，政策重点支持的每一个消费领域，都能通过这些“入口”精准触达普通消费者，而即科，正是让政策红利真正扎根民生的重要推动者。

领先壁垒：科技风控与运营效率的“双螺旋”护城河

消费金融下半场，竞争的核心已从“流量争夺”转向“场景深耕、风险严控、效率提升”。即科用十一年时间，把“科技”与“效率”拧成一股双螺旋，构筑起难以复制的护城河。

技术风控硬实力：可量化的领先优势

若说场景布局是即科的“战场”，那风控便是其“核心武器”。即科自主研发的Geex Alpha+智能风控系统，首创国内云原生“B+C 双视角风控”模型，实现对B端商户经营风险与C端消费者信用风险的秒级精准评估、实时授信。这份精准背后，是超3.5亿元的持续研发投入与海量场景数据的积累：在模型迭代中，用户分群不断精细化，算法稳定性历经多个经济周期验证，展现出卓越的适应与抗风险能力。即便在疫情期间，即科场景类资产表现仍保持稳健，且持续优于现金贷类资产，用可量化数据印证了风控技术的“硬实力”。

技术不仅筑牢风控防线，更保障资金流转的“透明与高效”。即科打造了完备的场景业务系统与支付解决方案，每一笔消费金融交易的资金流向均清晰可溯，每一笔贴息均合规可审计；系统每周2次以上高频迭代，敏捷响应市场变化。

同时，即科积极探索新质生产力：自2018年起布局RPA研发与应用，完成业务自动化改造，每年节省运营成本约4000万元；研发 AI Agents 金融多智能体，进一步提升业务智能化水平。截至目前，即科累计申请专利14项、获得软件著作权68项，参与3项AI标准编写，并通过国家三级等保认证，构筑起坚实的技术底座。

作为助贷新规后率先完成合规整改的机构，即科始终将合规与消费者权益保护置于首位，通过“双录尽职告知”“7 天无理由免费退贷”等机制，保障消费者知情权与自主选择权。数据显示，即科客户投诉率远低于行业平均水平，多次登上互联网公益投诉平台“商家处理红榜”，用实际行动诠释了“合规经营” 与“消费者权益保护”的深度融合。

组织运营软实力：难以复制的内核

效率是场景消费金融的“生命线”。依托源自GE的“六西格玛”管理体系，即科构建起极简高效的运营模型，线下团队人效指标远超行业平均水平，在保障服务质量的同时，实现了高质量规模扩张。

为快速响应业务与合作伙伴需求，即科建立起敏捷决策机制——通过每日晨会同步信息、快速决策，推行合同按需用印的灵活流程，以极致敏捷的决策效率，为一线业务提供坚实支撑。更深层的竞争力，源于核心团队的基因与组织文化的塑造。即科管理团队成员多来自GE、BBVA等全球顶尖金融机构，既具备国际化战略视野，又拥有本土化落地执行力，为企业发展注入稳定的战略定力。同时，公司推行“无边界组织”文化，打破部门间的沟通壁垒，推动风险、技术、法务、业务等部门高度协同，确保整个组织始终以“市场需求”为唯一指挥棒，高效适配消费场景的动态变化。

场景为基，即科领跑消费金融“下半场”

消费金融回归“服务真实消费、助力实体经济”本源已成为行业共识。在这场从“流量驱动”向“场景驱动”的关键转型中，如即科一般真正将场景做深、小微做活、合规做实的实践者屈指可数，而它们恰恰代表了中国消费金融的“下一站”方向。

深耕“难而正确”的赛道，历经十一年沉淀，即科成功构建起“重点场景覆盖+精准商户触达+智能风控护航+贴息实践落地”的全链路闭环能力，这一闭环不仅能确保资金精准流向真实消费场景，更从根源上杜绝了套利风险，让曾经政策落地的“窄门”，在扎实的场景实践中逐渐拓宽为行业高质量发展的通途。

从全球视野看，即科的实践与国际主流趋势高度契合——北美、欧洲等成熟消费金融市场中，超40%的信贷业务与真实消费场景深度绑定。即科十一年扎根中国市场的深耕，并非简单复制海外模式，而是对全球“场景化”金融理念的成功本土化探索，展现出对中国消费生态的深刻理解和敏捷适应。

此次《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》的发布，既是对民生消费的雪中送炭，也是对场景消费金融的正向赋能。正如业内人士所言：“贴息只是开始，场景才是长跑。”当金融服务深度嵌入民生场景，与消费者的真实需求同频共振，消费金融行业方能真正告别粗放增长，迈向高质量发展的星辰大海。即科的十一年实践，无疑为这条高质量发展之路，写下了生动的注脚。

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