近些年，国内老百姓越来越喜欢存钱了。数据显示，2025年1-10月人民币存款累计增加23.32万亿元，其中住户存款增加11.39万亿元。老百姓爱存钱的原因主要是为了应对失业、疾病等突发事件，以及未来可能发生的子女教育、买房首付、购置大型家具、养老等大笔费用支出。此外，现在投资房产、股市、银行理财、公募基金等高收益品种的风险较大，还不如把钱存在银行里面更安全。

前不久，我去银行办理业务，与一位资深的银行客户经理聊起了天。在谈到当前的投资大环境不佳，以及存款市场发生较大变化的情况之下，储户应尽量做好什么准备时。该银行客户经理本来想随便聊上几句就结束了。但经过我一再询问，她才说漏了嘴。在这位银行客户经理看来，手里有定期存款的人，应做好以下这4个准备，这样就能顺利度过当前经济周期：

第一，要做好存款利率越来越低的准备

从2023年开始，国内存款利率进入到下跌的通道之中，以1年期存款利率为例，之前是2.25%，现在只有1.35%。如果把10万元存入银行，每年利息收入就减少了900元。未来银行存款的利率还有继续下行的空间。而受到银行存款利率下行影响最大的是：①喜欢存钱的中老年人群体，他们通常手里都有一笔金额较大的存款。②想一直靠存款利息生存的人群。看来这类人群只能再去找一份新工作了。

面对存款利率越来越低，储户该如何应对呢？①储户应该把钱存到股份制银行。因为股份制银行存款利率要高于国有银行，存款的安全性要比村镇银行和农村商业银行等小银行要强。②储户在存钱时，可以选择存3年期的存款，这样可以锁定中长期的存款利率。③如果储户的存款达到20万以上，那可以选择购买大额存单，因为大额存单的利率要比定期存款更高一些，而且还具有可转让的功能。

第二，存款利息收入跑不赢通胀的准备

现如今，像生活用纸、食用油、洗漱用品等，与老百姓生活休戚相关的商品价格每年都有不同程度的涨幅。与此同时，存款利率却每年都在下跌。这就导致了存款利息跑不赢通胀。不仅如此，即使是储户存在银行里的本金的购买力也会因为物价持续上涨，是一年不如一年了。

那么，银行存款的利息收入跑不赢通胀该怎么办呢？如果储户担心存款利率无法跑赢通胀，可以进行多元化的资产配置。举个例子，如果储户手里有60万存款，可以将其分成三份。一份是继续把钱购买定期存款、大额存单、国债等无风险投资品。再把另一份投资R2以内的银行理财产品、债券基金、结构性存款等低风险投资品。最后，储户把最后一份资金投资股债混合型基金、每年能现金分红的股票等中等风险品种。这样既可以把投资风险降到最低，又能实现投资收益最大化。

第三，要提前做好流动性准备

现在很多储户都喜欢把钱存3年的定期存款，这样既可以获得较高的存款利息，又可以锁定中长期的存款利率。但实际上，如果储户把所有存款都存3年的定期存款，那万一中途因失业、疾病等突发事件，急着要用钱，想提前支取这笔存款，那就都要算活期存款利率。

所以，我们的建议是，储户应该拿出一部分资金，购买6个月或1年期的定期存款，然后再把剩余长期不用的资金购买3年的定期存款。这样就既能确保储户的流动性安全，又能获得较高的存款利率。

第四，要做好部分银行破产的准备

近些年，像包商银行、辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行等中小银行破产倒闭。所以，2026年手里有定期存款的人，要做好应对银行破产的准备。可以采取以下几个应对措施：①在把钱存银行时，先要了解其是否有存款保险标识；②不要把所有的钱都存在一家银行，应分开存2-3家，这样可以分散存款的风险。③每家银行的存款+利息不要超过50万。