本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司党委书记、董事长江浩然对《华夏时报》记者表示，今年持续关注数字经济、社会民生等领域，在优化消费券使用方面，通过大数据与AI实现财政资金精准投放，提升资金使用效率，避免“撒胡椒面”式补贴，确保每一分钱都用在刀刃上，推动经济高质量发展。

从“撒胡椒面”到“精准滴灌”

过去，服务业消费券主要依赖地方出资，不仅规模有限，且高度碎片化，导致商家参与意愿不高，消费者也缺乏获得感，消费拉动效果有限，且难以持续。地方财力约束使服务消费补贴长期停留在“撒胡椒面”式的试点阶段，难以形成规模化、常态化的资金保障，导致商家和消费者对消费券认知度不高。

“消费券作为拉动服务业消费的重要财政政策，在实施过程中面临诸多新挑战，导致政策普惠性和精准性亟待提升。”江浩然表示。

当前，我国服务业市场主体以中小微企业和个体工商户为主，呈现“多、小、散”的特点。传统消费券受风控成本、核销管理难度等因素制约，往往偏向大型连锁商家，广大“夫妻店”因交易分散、参与成本较高，较难享受政策红利。同时，大型商家与连锁商场多集中于大城市，使得下沉市场消费者难以享受消费券带来的实惠。

“服务业消费券在运行过程中存在用户体验差、精准性不足的问题，实际拉动效果和核销率仍有较大提升空间。”江浩然表示，在较理想情况下，消费券核销率也仅为40%到60%。

江浩然分析道，一来以“拼手速”抢券为主的模式，叠加复杂的使用规则，用户体验较差，对不熟悉手机操作的中老年群体不友好；二来券面额度与规则一经设定便很难在活动期间灵活调整，导致补贴与不同行业、不同时段的实际消费场景出现脱节，难以实现“精准滴灌”；三来由于缺乏动态监测与实时风控机制，静态的规则设计也容易滋生套利风险。

他认为，要让服务业消费券更好地下沉到县域及以下市场，需鼓励支付平台开发“轻量级”核销系统，支持扫码枪、POS机、手机NFC支付，降低县域商家参与门槛，同时利用大数据对县域中小商家进行快速资质核验，确保合规参与，并通过“智能推送”替代“抢券”模式，基于用户历史消费数据精准推送匹配券种，重点提升中老年群体等特定人群的体验，实现从“地方碎片化”到“中央统筹、普惠下沉”的转变。

如何设计“组合拳”，既能提升消费者获得感，又能防范过度借贷风险？

江浩然表示，设计“组合拳”需兼顾提升消费者获得感与防范过度借贷风险。在提升消费者获得感方面，可设计“基础券+专项券”组合，基础券覆盖日常消费场景如日用品、餐饮。专项券针对特定群体如中老年、县域居民或特定场景如节日，采用“自动抵扣”模式简化规则，消费者在参与活动的门店消费后，通过智能机具完成支付，系统自动匹配符合条件的消费券，无需提前抢券，降低操作门槛。

在防范过度借贷风险方面，需建立风险预警机制监测消费者借贷行为，如同一用户频繁使用大额消费券可能涉及套利或过度借贷时，系统自动触发预警并限制使用，设置单笔、单日消费券使用上限，引导合理使用消费券。

数智化升级全流程

江浩然建议，首先是强化中央财政支持，推动服务消费补贴纳入国家层面。

“建议财政部和发改委探索建立中央财政对服务消费的常态化补贴机制，分三年逐步提升补贴占比：2026年到2027年，每年新增中央服务消费补贴占当年中央消费补贴总额的20%，2028年再提升至30%，力争三年内服务消费补贴规模与大宗商品补贴相当。”江浩然表示，通过中央资金的杠杆效应，引导地方配套补贴并优化支出结构，形成“央地协同、逐级放大”的补贴体系。同时，常态化的补贴也可与节日等相结合，从而培育长期稳定的服务消费预期，让补贴效果长期可持续释放。

其次，运用人工智能和大数据等创新技术，发挥移动支付网络广泛链接商户与消费者的渠道优势，确保消费券有效覆盖城乡地区的中小商家，兼顾政策效率、普惠和公平。

“当前，国内支付企业已为消费券政策提供了现成、稳定且广覆盖的落地渠道，国内科技企业在大数据和人工智能领域也走在全球前列。”江浩然称。

江浩然表示，由商务部统筹各地商务厅通过招投标机制引入具有技术和渠道竞争力的企业，探索建立覆盖全国城乡地区更广大商家的消费券发放体系，最大程度降低政策落地成本，并基于日常交易数据分析，对各地中小商家进行快速资质核验，确保其合规后也能平等参与消费券活动。

最后是确保财政资金的精准性，在消费券发放、核销、评估、优化等各个环节进行“数智化”改造。以湖北等地的实践为例，消费者无需提前抢券，在参与活动的门店消费后通过智能机具完成支付，系统便会自动匹配抵扣符合条件的消费券，简化了操作流程。

与此同时，商家可实时查看当日消费券使用额度，便于经营安排。全流程数字化也为政府提供了实时、精准的数据，使其能够动态掌握消费券在各区域、各业态的拉动效果，实现从“被动发放”到“动态调控”的转变。既能根据核销数据及时优化规则以拉动效能，也能有效监测和防范因规则漏洞导致的财政资金损失。