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　　每经记者|涂颖浩每经编辑|廖丹

　　当前，百万医疗险市场竞争白热化，行业陷入“比责任、拼价格”的困境。

　　健康体医疗险市场已进入存量博弈阶段，而更广泛的需求尚未得到满足：约4亿非标体人群常面临投保无门的困境，消费者对健康管理服务的需求日益提升，但现有产品多因低出险率、缺乏理赔体验导致客户获得感不足。供需失衡成为行业突出矛盾。

　　值得关注的是，部分创新产品通过“免健告”“零免赔”等设计精准触达非标体人群，验证了痛点挖掘的市场潜力。在业内人士看来，此类产品未来发展值得持续关注。

　　保通社近日就医疗险破局展开市场调研，多位业内人士在受访时提出，未来行业真正突围仍需多方发力：需加快医保与商保数据联通、完善税优政策等政策支持，同时培育公众对医疗险的认知，方能平衡普惠性与可持续性，实现“提质”转型。

　　竞争加剧：比责任、拼价格、赛服务

　　2025年，在商业健康险向万亿级市场规模发起冲击的进程中，医疗险无疑是最受瞩目的“增长极”。数据显示，医疗险已占据健康险市场半壁江山，成为拉动行业规模扩张的核心动力。不过，在确定的市场空间背后，行业发展隐忧渐显：曾引领增长的百万医疗险，竞争正愈演愈烈。

　　“业务线最常问的就是‘能不能再降点价’，这样才能在市场上更有竞争力。”某健康险公司内部人士向保通社直言，当前医疗险市场的竞争已进入白热化阶段：不仅在产品端比拼责任、升级服务，更在价格端陷入“同质化下的低价竞赛”。

　　中关村长策产业发展战略研究院健康养老研究中心主任龙格对保通社表示，以行业首款百万医疗险为典型，近十年来已经迭代了25次，直观反映出行业竞争程度。“从产品责任扩容、健康管理服务创新，到保证续保期限延长，竞争维度不断升级。” 他进一步表示，当前行业集体发力中端医疗险，已推动百万医疗险件均保费从原本的五六百元提升至一两千元，中端医疗险的保费规模与客户数量增长，正成为多家险企的新增长点。

　　值得注意的是，中端医疗险的增长动能仍待厘清。某财险公司健康险部门负责人透露：“当前增长究竟是源于行业新增客户，还是存量客户从百万医疗险转保升级，尚无官方数据明确增长结构。”也有业内人士坦言，当前中端医疗险的增长，主要体现为存量客户资源的结构性转移。

　　对险企而言，如何获客依旧是摆在面前的重要问题。上述财险公司人士强调：“用户的‘获得感’是关键——消费冲动时的获得感能提升转化，但冷静后的留存最终取决于保障本质是否兑现。这也是部分用户退保、部分用户留存的核心原因。”

　　他进一步分析称，客户获得感、经营成本控制与客户实际支付能力，构成了当前医疗险经营的“三角矛盾”。“若这一矛盾无法平衡，即便通过直播、投流等方式吸引用户，流失仍是大概率事件。”

　　在行业竞争格局下，差异化路径成为破局关键。某中型财险公司人士向保通社表示：“头部企业的长板难以复制，中小机构需聚焦自身优势。例如，我们拥有数百万优质车险客户，这类客户逆选择风险低、资质优良，充分挖掘其价值，有望为医疗险业务开辟利润空间。” 他坦言，纯粹依赖外部市场拓展，利润率已被中介渠道大幅压缩，“向内挖掘存量价值，或许是更可持续的方向”。

　　险企突围：提升客户“获得感”是核心抓手？

　　在医疗险市场从“价格竞争”转向“价值比拼”的当下，深挖用户痛点与健康管理服务嵌入，正被业内视为提升客户“获得感”的关键路径，这一方向能否成为险企突围的核心抓手，引发市场密切关注。

　　产品设计直击需求痛点被验证为提升用户接受度的有效方式。某?