下午三点，客厅的挂钟滴答作响，电视上《新闻联播》的开场曲刚刚响起，门铃的声音却突然急促地响了起来。我放下手中的遥控器，起身去开门，只见侄子小军的脸上写满了焦虑。他的声音哽咽，手微微发抖：“叔叔，求求你，借我十万块钱，有急事！”

我让他进屋，递给他一杯温水，看着他不安的样子，我不禁想起了曾经的自己。那时，每当亲戚们开口借钱，我总是满怀愧疚地拒绝，或者咬紧牙关答应，结果要么钱没要回，要么关系闹僵。但现在，我只是平静地看着他，心里默默准备了几个问题，缓缓开口。

小军的反应，完全和我预想的一样。

一、那些借出去的钱，成了心头的痛

在银行工作了四十多年，我见证了无数因借钱反目成仇的例子。年轻时，我总是认为人情比钱重要，直到自己摔了跟头，才意识到有时候过度的善意，反而助长了他人的贪婪。

因交情而借出的五万块

老王是我共事三十年的老同事，退休后我们依旧保持着联系。去年春天，他带着红肿的眼圈来找我：“建华，女儿结婚，差五万块买首饰，您帮我一把。”我没有多想，便转账给了他，毕竟这么多年的交情，谁还没有点难处？

一个月后，老王还打电话说下个月会还一部分；第二个月，他说婚礼办得非常风光，多亏了我的支持。然而三个月后，当我在街上碰到他的女儿小丽时，她却茫然地告诉我：“叔叔，我还单身呢。”

我顿时警觉，回去查了老王的股市交易记录，果不其然，他刚好在股市上重仓了某只ST股，亏得一塌糊涂。当我找他谈话时，他支支吾吾，最终承认借钱是用来补仓的：“我怕你不借，所以才编了个谎话。”那五万块钱如今还套在股市中，我们也再没有一起下过棋。

因急事而借出的三万块

十年前，表弟小刚向我借钱，说要开个小超市，保证一年内就能还。我看他当时满口答应，又想起小时候他总是把糖果分给我，于是把准备给儿子买房的三万块钱借给了他。

半年后，我路过他曾说的超市地址，发现那里空空如也。打电话问他，他支支吾吾说没找到合适的门面。直到有天，我在赌场门口碰到他，我才明白钱早已输光了。他跪在地上求我：“哥，再借我点，我一定会还！”我没有理他，但那三万块钱却成了我们之间的永远隔阂。

因同情而借出的两万块

五年前，邻居老李敲响了我的门，手里攥着一张诊断书：“我妈肺癌晚期，手术费差两万块。”他眼圈红肿，声音颤抖，我心软了，没多想便将钱递给了他，甚至没有要求借条。

后来，在社区医院，我碰到老李的嫂子，才得知老太太并不是肺癌，而是肺炎，医保报销后自付不到五千。老李拿着剩余的钱，竟然买了辆摩托车，天天在小区里炫耀。嫂子撇着嘴说：“刘建华傻，好骗。”

那天，我在楼下坐了很久，看着老李骑着新摩托车呼啸而过，心里突然觉得自己像个笑话。这些年，我借出去的钱加起来有二十多万，能要回的却不到三成，更可惜的是，那些曾经亲近的关系，都变成了见面绕道走的尴尬。

二、老陈的“三问”：揭示借钱背后的真相

真正让我开始警觉的是我的老同事老陈。他在银行担任信贷科科长一职一辈子，与钱打了大半辈子交道，却从未听说过他有人欠他钱不还。一次，我们在公园散步，他的侄子来找他借钱，老陈慢悠悠地问了三个问题。侄子脸色一阵变白，最后灰溜溜地走了。

我好奇地问他：“你问了什么？”

老陈笑着说：“这三个问题，可以一眼看穿对方的真实意图。”

第一问：这笔钱具体用在什么地方？

老陈说，这个问题能筛掉大部分不诚实的人。真正需要钱的人，会具体说明用在什么地方，在哪儿用，多少钱。而那些心怀鬼胎的人，往往只会说“急事”，或者“救命”，细问下去就露馅了。

老陈曾举例说，他侄女向他借五万，说孩子住院需要手术费，老陈接着问了医院、楼层、主治医生的姓名，侄女最后支支吾吾，终于承认是想借钱买名牌包。

我想起了曾经借给老李的两万块，如果当时我能再问一下“哪个医院？什么手术？”或许我就不会被骗。

第二问：你打算什么时候还？

老陈说，真正有还款意愿的人会给出明确的时间，甚至说明“年底奖金下来就还”或者“下个月15号发工资还”。如果对方只含糊地说“尽快”，基本上就是没打算还。

我回想起当年小刚借钱时也说过“明年就还”，其实根本没有考虑过超市的回本周期。

第三问：如果还不上，你有什么打算？

老陈说，这个问题能看出对方的责任心。一个有担当的人会说：“我把车卖了”或者“我让我儿子先垫上”。而没有担当的人则会生气：“你怎么就不信任我？！”这样的人，早晚会让你失望。

他给我看过一条短信，是他表兄借钱时发的：“哥，如果年底还不上，我把老家那间门面房抵押给你，手续我都带来了。”老陈说，这种人就算暂时还不上，也会想办法还清。

我想起了老王，他从来没有提过还不上怎么办，可能从一开始他就没打算还。

三、小军的回答，揭示了他真实的意图

小军喝完水后，我按照老陈的方法，开口问了第一个问题：“这笔钱具体用在什么地方？”

小军的眼神闪烁了一下：“就是...生意上有点周转不开。”

我继续追问：“什么生意？进了多少货？缺哪一环了？”

他有些不耐烦：“叔叔，您就别问那么多了，反正都是正经事。”

我没有停下，继续问：“那你打算什么时候还？”

“这个...不好说，可能半年，也可能一年，看生意的情况。”他含糊其辞。

我深吸了一口气，问出了最后一个问题：“如果到时候还不上，你有什么打算？”

这话一问，小军立刻站起来，脸涨得通红：“叔叔您什么意思？我是您亲侄子！您还怕我赖账？我看您就是不想借！”

我平静地说：“不是不想借，你要是能说清楚用途，给个准日子，真还不上也有办法，我肯定帮你。可你这三句话都答不上来，我怎么放心？”

小军气得手都抖了：“行！您不借是吧？以后别指望我认您这个叔叔！”他摔门而去，楼道里传来他的怒骂声。

第二天，他的表哥打电话来，告诉我：“叔，别生气，小军欠了赌债，已经找遍所有亲戚，没人敢借。”

四、三问背后的人性考量：不是不信任，而是保护彼此

这三个问题，我用了六十六年才领悟透彻。它们的意义，并不是为了刁难谁，而是为了保护两样东西：自己的辛苦钱，和那些值得珍惜的关系。

问用途，是为了划清底线。

问还款时间，是为了