本文投稿首登于《数字银行》月刊2021年5月

今天，我们聊聊银行账户。说到这个话题，我自己都会觉得可笑。但凡在银行工作几年，谁不知道账户是什么呢？尤其是能用心看这本杂志的人，更是银行业务滚瓜烂熟、胸有成竹，银行账户是熟得不能再熟的了。那我们今天谈这个的目标在哪里？在于前瞻一条出路，为未来银行提前布局。在谈未来的银行之前，我们先看一些社会现象。

案例1：手机上新下载一个APP，点开注册，你会发现有三种注册方式：点开微信自动注册、点开QQ自动注册、通过手机短信注册。

案例2：证券公司派驻在银行网点的现场驻点员工，在获得银行的客户分流之后，让客户下载APP，在APP里绑定银行的借记卡，在通过对着APP点点头、眨眨眼，就能完成注册。

案例3：通过支付宝领取了优酷3个月免费的会员优惠，打开优酷，输入自己的手机号码登录，就看见3个月会员已经生效。

很简单的三个案例，大家看到了账户么？什么？没有？只看到了第二个案例里的借记卡？我的天哪，你再看看。互联网账户，就不是账户了？有朋友说，互联网账户跟我们银行有什么关系呢？因为技术推动时代进步，技术产业互联网的现在，就是传统行业银行业的未来。所以，我们通过了解互联网的账户发展，进一步联想和推测未来银行的账户应该是一个什么样子。

谈账户必谈身份证，为什么？并不是因为开户要用身份证，而是因为身份证本身就是一个天然的账户。而在未来的账户体系中，身份证是一个索引，一个比人身上器官更加重要的索引。我们先来简单了解一下身份证。

身份证的价值有两个，第一个是身份证的索引价值，它是所有与公民信息相关的数据中的“主键”。什么是“主键”？计算机数据库科学中，“主键”是唯一不能重复的数据，可以用来作为一组数据的唯一标识。现在的银行，多个账户之上有唯一的一个客户号，客户号与客户身份证号一一对应。第二个价值是身份证的信息价值，每一位都有对应的意义。

身份证的意义并不是什么玄学，而是大家都知道的常识。我在这里并不多说，只说说身份证号上的信息。身份证号共18位，分别代表的意义是：

7-14位：持有人出生年（4位）、月（2位，前补0）、日（2位，前补0）

15-17位：顺序码，用来给同年月日、同省市县区出生的人按顺序编码

其中17位：性别位，奇数男性，偶数女性

18位：校验位，采取MOD11-2校验系统，检验身份证号是否被人篡改。算法其实不复杂，稍微花点时间，用手也能算出来，但到了互联网时代，计算的速度就太快了。

这些数据有什么价值，就不用我多说了，这是每一个账户什么价值都没有的情况下获得的第一笔数据财富。

正因为身份证号的索引价值，能一对一的标记一个人，在国家层面，就需要以身份证为管理方式，在海量数据(603138)平台中追索每个人的信息，这是国家安全需要，也是人民服务需要。所以，国家自公安系统成立“全国公民身份证号码查询服务中心”（以下简称NCIIC），向社会提供身份证信息查询。这是官方认证的第一手数据，这种查询并不提供商用接口，如果组织或者机构申请开通接口，需要较高的代价。

为了便于商用，官方授权了一些身份证接口服务的运营商，这些运营商链接NCIIC的数据接口，通过提升查询速度、扩展查询并发的方式获得合理收益，并通过提供身份证信息缓存库的方式降低成本。以此为经营方式，逐渐有了2345……级的接口服务运营商，越往下，授权合规性就越差。据悉，身份验证这么简单的一个事情，每年各个渠道发起的身份验证请求超过46.53亿次，支撑起了超过11亿元的市场。反过来，这就是企业和个人支付的成本。

身份证信息只是账户的一小部分，已经有了这么大的市场需求和经济价值，那么账户逐渐随着时间转化，将因为不断扩充的能力，而不断提升价值。