来源：北京商报

　　保险业正纵深推进整治“内卷”行业乱象。7月27日，北京商报记者获悉，为规范广东省（不含深圳）保险公司竞争行为，防止“内卷式”竞争，引导行业回归良性竞争，广东省保险行业协会近日发布《广东保险业防止“内卷式”竞争自律公约》（以下简称《广东保险业自律公约》）。今年以来，福建、安徽、河北廊坊等各地已先后发布了行业公约或行业倡议抵制保险业“内卷”，不仅如此，非车险领域将推行“报行合一”的消息，也将保险行业反“内卷”的话题摆上台面。

　　那么，保险业缘何需要反“内卷”？又一地在保险业吹起反“内卷”的风，将会为市场带来哪些变化？保险机构做到反“内卷”，离不开哪些要素？

　　多地喊话告别“内卷”

　　近日，广东通过印发银行业保险业“内卷式”竞争负面清单，指导行业协会研究制定反不正当竞争自律公约。在7月24日举行的2025年上半年广东银行业保险业新闻通气会上，《广东银行业自律公约》《广东保险业自律公约》同步发布。

　　北京商报记者获悉，《广东保险业自律公约》提出的“反内卷”方向，主要包括严格费用管理、严守业务规范、科学考核管理、建差异化优势等。

　　此前，部分机构通过违规返现、虚增费用等手段抢占市场。《广东保险业自律公约》不仅提出抵制恶性价格战、不滥用渠道手续费、不虚列费用违规套利，还提出不制定不合理考核标准等。

　　值得一提的是，针对保险诱导营销等乱象，《广东保险业自律公约》也提出，不以“1元保”“首月1元”等低价噱头吸引流量、诱导营销。不使用“100%赔付”“有灾赔灾、无灾返本”等绝对化用语进行宣传，不向客户承诺“特殊理赔通道”等无法兑现的服务。

　　安徽提出，严格遵循“报行合一”监管要求，坚决抵制恶性价格战、虚假宣传、诋毁同业等行为；到福建提出，费用管理方面，保险机构应全力防范“内卷式”竞争，不得开展涉及虚列佣金、恶性竞争、实施账外支出等违规活动，北京商报记者注意到，今年以来，保险业对“反内卷”的呼声愈加响亮。

　　众托帮联合创始人兼总经理龙格对此表示，恶性价格战、虚列费用、高额手续费等内卷行为推高行业成本，侵蚀利润，损害消费者权益与行业长期健康发展。以“虚列费用套利”为例，保险公司虚增会议费、假理赔等套取资金补贴低价，导致成本失真、定价体系混乱，引发全行业亏损恶性循环。

　　有保险业资深人士也对北京商报记者表示，长期以来，保险行业内卷表现也体现在“价格战”与“手续费战”上。比如，许多保险公司为了冲规模，不惜以远高于合理水平的手续费“抢人”“抢单”。这不仅使销售费用虚高、财务结构畸形，还直接诱发了一系列不规范行为，比如虚列中介费用、违规套现返点、以“赠油卡、旅游券”等方式绕开合同返利。

　　甩掉陋习需险企“身体力行”

　　保险业之所以迫切需要反“内卷”，根源在于行业进入发展转型的关键期。

　　在上述资深人士看来，过去依赖“高投入、高返佣、高冲刺”的增长模式已经难以为继，粗放式竞争带来的不是更强的行业竞争力，而是更深的资源浪费、客户信任透支以及品牌信誉削弱。

　　而减少“内卷”竞争，将给市场带来多维影响。龙格认为，在价格端，遏制低价倾销，保障产品合理利润，避免“赔本赚吆喝”。在手续费端，可以降低渠道佣金恶性竞争，减少套利空间，倒逼机构转向服务与技术竞争。整体而言，可以缓解险企盈利压力，推动资源投入产品创新与理赔服务，提升行业效率与消费者信任。

　　不仅如此，从发展趋势来看，打破“内卷”式竞争的思维也会使得行业转向差异化竞争（如科技赋能、定制化产品），减少同质化内耗；市场秩序规范化，消费者免受误导销售、理赔缩水等侵害；保险机构盈利结构优化，从“规模驱动”转向“质量驱动”。

　　上述资深人士也表示，减少价格和手续费方面的“内卷”，首先有助于扭转行业“重规模、轻价值”的发展偏向，让保险公司回到产品、风控、服务等核心竞争力上来。一个行业健康的标志，不是表面上业务做得多快，而是利润质量、客户黏性和品牌信用能不能沉淀下来。其次，也有利于提升行业的专业门槛，倒逼销售端告别“靠返点吃饭”，转而向“靠专业留客”转型。手续费恢复理性后，真正有专业能力的代理人才能在行业中获得合理收益，形成正循环。

　　更深远的影响是，行业将从“价格驱动”过渡到“价值驱动”。一旦恶性价格战被遏制，企业才会有意愿投入到产品创新、客户服务和科技赋能等长期建设中，而不是不断“赔本赚吆喝”。客户也会更愿意为透明、真实、有保障的保险服务买单，行业生态由此发生根本性转变。

　　那么，“反内卷”，保险公司如何做？这不仅是一道必答题，还需“拿到分”。以广东为例，当地监管对险企避免“内卷式”竞争提出要求。广东金融监管局党委书记、局长包祖明近日在座谈会上表示，“内卷式”竞争是保险市场乱象的根源，整治“内卷式”竞争关乎行业长远发展。要形成长效机制，各公司要转变经营理念、强化组织推动、聚焦问题治理。

　　上述业内人士分析指出，下一步，除了监管的持续引导与问责机制，推动行业底线思维强化刚性约束，也需要险企自身拥有战略转型的勇气，要真正放弃短期冲量的幻想。只有当行业从“赚快钱”回归到“做信任”，保险才真正拥有“穿越周期”的能力。