（来源：中国改革报）

转自：中国改革报

山东省邹平市“金融+”工作室值班人员实地走访园区企业。（山东金融监管局供图）

□ 本报记者 田新元

“山东省支持小微企业融资协调工作机制建立小微企业融资‘联合会诊’机制，对有融资需求但暂不符合办贷条件的企业进行联合会商辅导，形成‘发现问题-提出建议-协商解决-跟踪辅导’的工作闭环，协同解决企业存在的困难和问题。”山东金融监管局负责人介绍，全省各地市认真落实“联合会诊”机制，目前已开展“联合会诊”1366次，推动解决4422家企业的4520个融资难题，有力推动“千企万户大走访”活动走深走实。

记者在采访中了解到，针对会诊发现的企业存在的缺抵质押物、申请要素不全、信用缺陷、对接不畅等问题形成“工具箱”，山东金融监管局指导各地专班结合实际一企一策研究提出解决方案，提升企业融资可得性，为广大小微企业解决了融资难题。

探索“技术赋能信贷”模式

“这笔1000万元科技信用贷款，真正实现了‘看技术、看前景’放贷。”邮储银行广饶支行负责人说，未来会加大对“轻资产、重技术”企业的支持力度，探索更多“技术赋能信贷”的模式。

这1000万元信用贷的受益单位——广饶县长冠再生资源有限公司是专注于再生胶生产的小微企业，一度因“轻资产、缺抵押”陷入融资困境。

在针对长冠公司的“联合会诊”会议上，企业展示了废旧轮胎高效裂解及再生胶提纯等专利证书、与下游大型轮胎企业的长期供货合同，以及良好的环保记录；发改部门出具了“年产3万吨再生胶提升改造项目”备案证明；科技部门介绍了科创企业扶持政策；金融监管部门宣讲了小微融资协调机制“五项标准”和科技金融政策。通过“联合会诊”，各方都认为“企业有技术、有订单、有前景，不能让融资问题挡住发展路。”

据介绍，“联合会诊”专题会逐户对企业进行联合把脉问诊，必要时邀请有关部门或单位参加，集中人员、集中部门、集中时间商定解决方案，研究解决影响小微企业融资质效的问题。对属于本级事权的问题，明确部门责任分工，对企业进行逐户辅导。对于不属于本级事权的问题，或本级难以解决的共性问题，及时向上级协调机制反映，上级协调机制及时开展联合会商并推动解决。

在寿光市，工作专班指导寿光农商行推出科创积分贷款产品，以科技企业创新积分代替抵押担保。寿光农商行对拥有31件专利的潍坊天信散热器有限公司开展技术流评估，及时为企业发放了900万元的贷款。企业负责人李茂枝感叹：“本来想凭技术贷款难度可不低，幸亏有小微融资协调机制帮助，仅用3天的时间就办好了。”

在青州市，工作专班推出“数据增信”“科技增信”“担保增信”金融服务模式，支持银行机构精准对接当地特色产业的生产规律、用款需求，力促小微企业融资协调工作机制落地落实。

青州农商行借助“山东省科技云平台”名录库资源及市科技局联动统计等部门搭建的数据库资源，针对高新技术企业、科技型中小企业等开发科技信贷产品，依据企业上年度研发费用测算授信额度。青州市国丰食品有限公司就享受到了该产品的红利，新增500万元信用贷款。国丰食品公司总经理王义泽高兴地说：“多亏了市小微融资协调机制工作专班的支持，帮助我们取得贷款，保障了新产品的顺利研发及投产上市。”

“金融组合拳”开拓海外市场

近年来，国际贸易环境复杂多变，外贸企业资金周转不断承压。国际订单交付周期长、跨境结算流程复杂及通关退税时效等因素导致资金回笼周期较长，“账期错配”的客观实际导致了融资需求增大。

寿光市三洋进出口贸易有限公司是一家木制品五金配件出口企业，企业负责人桑国德说：“我们产品出口后，回款不及时，但又急需资金采购新的原料。”

工作专班指导寿光农商行以包含出口报关频次、收汇稳定性、海外市场占有率等维度的信用评估体系进行综合评估，为企业精准匹配报关单融资产品。银行依据专项授信模型审批贷款额度，将出口报关单转化为信用资产，运用区块链技术实现关单数据实时核验，仅用72小时就向企业发放了1500万元贷款，有效保障了外贸企业生产订单按期交付。

位于广饶县的山东华盛橡胶有限公司也是一家外贸企业，产品远销160多个国家和地区，在“走出去”过程中曾面临国际结算压力大、汇率风险敏感等挑战。

当地小微企业融资协调工作机制引导银行基于企业进出口数据、外贸合同等，综合评估企业信用能力，减少传统的抵质押路径依赖，今年以来为华盛橡胶发放信用贷款1500万元。

在国际结算领域，不同银行的特色服务形成了互补合力。广饶农商行凭借决策链条短、灵活性强的优势，为华盛橡胶提供了高效的资金清算支持。农业银行则在数字化服务和全球化网络方面展现了优势。

华盛橡胶负责人说：“2025年上半年，我们的出口额实现逆势增长，新开拓了8个‘一带一路’沿线国家市场。小微融资协调机制为我们匹配的‘金融组合拳’，让我们在‘走出去’的道路上步伐更稳、底气更足。”

东营金融监管分局负责人表示，小微企业融资协调工作机制外贸专班改变了以往银行单兵作战模式和同质化供给，各银行机构充分发展自身比较优势，构建“融资+结算+避险”全链条服务体系，破解外贸企业跨境发展难题，为企业“出海”注入金融动能。

交易数据扩大授信规模

15万多个大棚鳞次栉比，每年900多万吨蔬菜从寿光运往世界各地——全国最大蔬菜集散地名不虚传。鲜为人知的是，在寿光蔬菜产业繁荣的背后，活跃着1600多家蔬菜合作社。

王玉丽蔬菜专业合作社就是其中的一家，主要负责周边村庄的蔬菜收购，产品销往北京、深圳、上海等地。“随着尖椒生产旺季到来，需要收购的尖椒数量大幅增加，手里的资金突然就不够了。”合作社负责人王玉丽说，希望获得一份长期、大额、低息贷款，以此保证生产经营的持续稳定。

得知王玉丽蔬菜专业合作社的需求后，小微企业融资协调工作机制工作专班指导寿光农商行充分运用其蔬菜产销服务平台为合作社解决融资难题。寿光农商行行长孙洛春说：“合作社加入寿光农商行的蔬菜产销服务平台以来，与477户农户建立联系，累计完成3012笔交易，总金额达6522万元。我们优化授信评估机制，将企业在蔬菜产销服务平台真实交易数据作为增信依据扩大授信规模，为其发放了300万元、为期3年、额度可循环使用的合作社经营贷款。”

“这笔贷款对我们来说非常关键，在蔬菜收购旺季帮助我们解决了短期的资金需求，确保菜农及时拿到蔬菜结算款。”王玉丽说，不仅维持了正常经营，更是赢得了菜农的信任和口碑，有助于形成良性循环。

位于桓台县的山东宏元环保科技有限公司也因在电商交易平台的良好口碑获得了贷款。

今年以来，宏元环保由于建设了部分厂房设施加之新增一条生产线，导致流动资金紧张。但是，企业已有存量抵押贷款700万元，难以匹配到合适的信贷产品来满足融资需求。

工作专班接到企业咨询后，将该企业的情况向辖区银行推介。招商银行淄博桓台支行针对抵押难的问题，通过整合该企业近两年纳税申报表收入负债信息，依据其税务信用评级为A级、电商交易平台商誉好等特点，将企业“无形资产”转化为“有形资金”，精准匹配招商银行数字化信贷产品，48小时内完成了从线上融资测额到最终放款的全过程，向该企业成功授信107万元。

“县域支持小微企业融资协调工作机制就像一场‘及时雨’润泽我们的生产和发展。”宏元环保负责人张爱芹说，预计2025年企业营业收入将实现同比翻番。”

桓台县发改局负责人介绍，桓台县级协调工作机制创新开通了“小微企业融资协调工作机制专属服务热线”，银行机构轮值进驻，为经营主体提供“政策解读—需求对接—问题解答”一站式电话服务，既提高了对未走访经营主体的对接精准度，又为已走访经营主体提供了破解融资难题的金钥匙。

由邹平金融监管支局创新搭建的小微企业融资协调机制工作室是推动落实银企对接和全流程金融服务的前沿阵地，在工作运转中实行金融机构人员常态化办公机制，由专业人员驻点即时响应企业需求，为企业量身定制金融服务方案，让园区企业足不出园就能解决融资难题。

邹平市以山东省综合金融服务平台为载体搭建线上渠道，构建“线上+线下”双轮驱动服务体系，全面提升服务覆盖与响应效率。在山东省综合金融服务平台设立了邹平市先进制造业专区，创新推出线上特色金融产品，成为全省首个在省综金平台设立融资端口的县级试点。

业内人士表示，小微企业融资协调工作机制之所以能够在小微企业融资难题上“解梗破阻”，就是因为通过机制的“协调”作用，凝聚起政府、监管部门、银行、企业四方力量，让政策协同更加畅通，银企信息更加畅通，央地协同更加畅通，将政策红利转化为企业的发展动能，让金融活水真正滋润实体经济的沃土。