2021年之后新购买的房产，现在基本上都有着总价上的大幅向下调整。甚至在不少的城市，2018年之后购买的房产都也已经跌破原值。如果当初是无贷款购买或者还贷完毕了，现在承受的就是价格的下跌，但是该住还得住。但是对于申请了银行商业房贷的家庭，现在面临的情况就更复杂了。

按照当年购房政策，一般新购房的首付大约是在三成，剩余七成公积金贷款或者组合银行商业贷款。但是每月都要月供还款，如果仔细留心查询下，在一些房价跌幅比较深的城市，可能银行未还款额都要高于现在的总房价。这种现象就叫做“房贷倒挂”。此时购房者就会陷入深深的困惑中，还了好几年银行贷款，现在如果卖了房，还不够剩余的银行贷款还款额，还要贴钱，这么一来一去赔的太多了，该怎么办？

就如《第一财经》记者采访的一位购房者所言，“当初房贷本息超过650万元，如今市价只有360万”，但是最终贷款本金就400万，还了几年房贷后，剩余房贷本息和还远高于360万。如果卖了房子，不但房子没有了，房贷也没还完zu，前期还的钱也打了水漂。房贷倒挂之后该如何抉择？成为不少90后和80后的最困扰问题。

其实这不是我国出现的一个特殊现象，只要在房价大幅向下调整的时期，实施商品房售卖的国家地区，都会出现这种房贷倒挂现象。如果首付是三成，意味着跌幅超过30%就必然会出现房贷倒挂现象。在国际上，上个世纪90年代的日本最为典型，而且带来的后果严重，真正“日本沦落的三十年”，让一代日本民众都受苦了。

上世纪90年代前，日本经济泡沫出现，国内房价涨上了天，日本民众买房投资或者投机心理也很严重。但是在美国逼迫下的“广场协定”签署后，日元大幅升值后，日本央行大幅提升基准利率，日本楼市寒冬骤然降临，而且这一次楼市跌幅非常巨大，东京大阪的商业地价跌幅曾经最高超过8成。

无数日本家庭的房产都出现了房贷倒挂，最终出现了断供潮。但是及时选择断供将房产交给银行处理，房产拍卖后不足以偿还银行贷款，还将继续被追债。有的家庭为了保住房子，偿还了比自己房产价值更多的房贷，最高长达30年。而有的家庭失去了房子，还被迫同银行签订了剩余不足款的还款协议，为不存在的房子继续还款，在退休后还没有还清楚贷款。

那么对比现在国内，越是在当年限购限贷的热门楼市地区，有可能投机的气氛就更加的浓厚，那么现在的房价下调的幅度就更深。在这些区域买房的民众，现在就面临着艰难的选择。当年在房价高点入市的购房者，面临从“贷款买房”到“贷款卖房”的尴尬局面。

此时继续咬着牙还贷款保住房子呢？又或者与银行协商，自己卖房再凑上存款还清银行贷款，断臂求生呢？或者彻底放弃房贷还款，躺平摆烂呢？其实这三类选择每一个都艰难无比，但是越不选择，有可能未来面临的麻烦就越大。因为这关联着未来征信受损、堆积的利息越来越多，已经不知道未来的房价走势。

其实现在很多购房者不知道，国内不少银行都给购房者提供了纾困的新服务，银行也知道目前经济形势不稳定，有些家庭还贷款可能会出现短期资金困难。所以在面临断供风险的购房者提出申请后，可以商议后延长贷款期限、改变还款方式等等措施，舒缓购房者的短期现金流短缺风险。银行更希望继续放贷款，而不是收到断供房产，后续还需要投入资源去处置！

在一些银行，还有着更吸引购房者的隐藏款惠民服务，需要深度同银行沟通后才能打开，那就是给予一定期限的“房贷的停息挂账”。也就是说在一定期限内，民众可以不用每个月继续还款，在期限过后继续正常还款。在协议期限内，银行给购房者一定的时间作为缓冲期，在此期间免收本息。

德先生建议：如果是家里唯一一套房是个刚需房，可能做一次“大房置换小房”的住房调整，或者咬牙坚持继续还房贷也行。但是如果是当初购入时就为投资所用，其实斩仓出局可能是最好的选择！大家觉得呢？