你手里那笔死死存在银行的定期，看着越来越“安全”，其实正在被慢慢吃掉。

三年前，很多银行三年期定存利率还能做到3%以上，随便放个几十万，一年利息就够给家里添不少东西；现在大行三年期已经跌破2%，10万放一年利息连油钱都快不够，更别提跑赢通胀 。

更现实的是，从趋势上看，利率可能还会在一个相对低位待很久。这不是银行故意压你利息，而是整个社会进入了一个“低增长＋低利率”的新常态。

所以，越来越多“内行人”在说同一件事：

别再把鸡蛋全押在“活期＋定期”这一个篮子里，适当把你长期不用的一部分存款，换成这4类东西。不是为了让你一夜暴富，而是为了在5年、10年后，你回过头看，会感谢今天做了调整的自己。

这些底线不能触碰！

底线一：先把保命钱留足

至少预留3到6个月的家庭生活费，放在活期、货币基金或者非常短期的低风险理财里，这笔钱是用来救急、付账单、应对失业和生病的，绝对不能拿去冒险 。

底线二：不要全部挪走，更不要借钱去“投资”

“把存款换成这4样”的意思，是对你的一部分闲钱做结构调整，不是把所有存款梭哈出去，更不是去借钱加杠杆。

底线三：看清楚自己能扛多大波动

有的人看到账户亏几千块就睡不着，有的人亏几万还能淡定上班，这两种人适合的配置完全不一样。别看别人怎么干就怎么干，要按自己的节奏来 。

在这三条前提下，我们再来看这“4样”。

第1样：国债或“准国债”类稳健资产

——给家庭打地基的钱

简单说，就是那些几乎不会让你本金亏大钱的品种，比如：

• 储蓄国债；
• 国债逆回购；
• 极低风险的银行理财、大额存单等。

这一类资产的作用，是当“守门员”。

很多专业机构的建议是：家庭里大概30%～40%的钱，应该放在这类“压舱石”里 。

它们的优点有三个：

• 本金相对安全，波动很小；
• 收益比纯活期、比现在很多定期要好一点点；
• 在利率下行的周期里，它们能帮你提前锁定一段时间的利息 。

你可以把它理解为：把一部分中长期不用的钱，换成3～5年期国债或稳健型理财，哪怕未来利率再降，你这一块的收益已经锁死了。

风险也不是没有——比如你提前支取，可能按活期算利息，要损失一部分收益。所以，这一块的钱，你一定要确定：这几年大概率用不着。

第2样：宽基指数基金定投

“宽基指数基金”听着有点专业，其实就一句话：

你不是买某一只股票，也不是赌某一个行业，而是买一大篮子有代表性的公司，比如沪深300、中证500、红利指数这类。

内行人为什么比较推荐普通人用“定投”的方式去买？

因为你不可能每次都买在最低点。

定投的意思，就是每个月或每周，固定投入一笔钱买同一只指数基金：

• 市场跌的时候，同样的钱能买更多份额；
• 市场涨的时候，买的份额会少一点。

长期来看，这样能把你买基金的“平均成本”摊得很平滑，市场涨起来时，你会更容易看到收益，这就是常说的“微笑曲线” 。

但这里必须非常诚实地说三句风险提示：

1）指数基金不保本，也可能亏不少

股票市场本身就有波动，熊市一来，宽基指数也可能跌个20%～30%，你要有心理准备。

2）短期几年谁也不敢保证你一定赚多少

历史看，长期持有宽基指数整体是向上的，但具体你这5年、10年赶上什么行情，没人能打包票。

3）你在低点割肉，就真亏了

定投最怕的是：市场一跌就停扣，甚至卖在底部。只要你没被迫卖出，浮亏就只是“账面上的数字”，一旦市场反转，就有机会回本甚至赚钱 。

所以，这一部分的钱，最好是：

• 至少放5年以上；
• 用真正闲钱做；
• 自己能接受账户里有一段时间“看着很难看”。

第3样：少量黄金或黄金ETF

很多人一说黄金，就容易两个极端：

要么觉得“买黄金肯定赚”，要么觉得“黄金就是骗人的”。

更接近真相的说法是：

• 黄金不生息，不会像股票那样分红，也不会像存款那样给你利息；
• 但在全球不确定性比较大、货币超发、通胀抬头的时候，它往往表现不错 。

这些年金价整体是往上走的，国际金价一度创了历史新高，所以大家讨论得特别多 。

内行人一般的做法是：

家庭资产的5%～10%左右，用黄金这类资产做“对冲”，而不是拿大笔钱去赌金价 。

普通人参与黄金，最实用的不是买一堆首饰金，因为：

首饰金工费高、溢价高，以后想卖往往要亏一笔；回收渠道和价格也不太透明。

相对更划算的方式是：

• 银行投资金条、金币；
• 场内黄金ETF、黄金联接基金这类金融工具！

但一定要记住：

黄金价格波动一点不小，这几年涨幅大，也意味着随时可能出现较大回撤。如果你在历史高位追进去，短期被套个十几二十个点是完全可能的。

所以黄金这一块，一定要心态放平——把它当作组合里的“保险栓”，而不是让你暴富的神器。

第4样：投资自己——健康、技能和认知

——长期回报率可能最高的资产

前面说的三样，本质都是“钱生钱”。但很多人忽略了一个更关键的资产：你自己。

为什么要把“投资自己”和金融产品放在一起说？

因为再好的资产配置，也抵不过“人不行”：

• 身体垮了，赚再多钱最后都送去医院；
• 技能跟不上，收入长期停滞，再好的收益率也填不上；
• 认知跟不上，要么被忽悠去买高风险产品，要么该动的时候不敢动。

具体可以从三个方向入手：

1）把健康当成最重要的资产维护

定期体检、控制体重、坚持运动、少熬夜——这些听着像老生常谈，但从长期看，能帮你省下一大笔医疗支出，也能保证你有精力去赚钱、理财 。

2）持续提升赚钱的能力

无论你现在几岁，都问自己三个问题：

我在岗位上有什么不可替代的东西？未来5年，这个行业还需要这样的人吗？我可以学什么新技能，让自己更值钱？

哪怕只是考一本证书、学好英语、学会用Excel、懂一点AI工具，长期都能体现在你的工资和副业收入上。

3）系统学一点理财知识

不是让你成为专业投资者，而是至少搞懂：

风险和收益从来是同向的；没有任何产品是“稳赚不赔＋高收益”的；

自己到底能扛多大波动，适合什么样的资产配置。

有了这些基本认知，你就不容易被各种“一夜暴富”“稳赚高息”的故事割韭菜。