我有个朋友在银行工作，最近她给我讲了个扎心的故事。她来柜台的一位客户，老爷爷手里拿着三年前存的定期存款到期单，当时利率是百分之三点多，这一次的利息足足有万把块钱。结果到期了去续存，银行给的新利率只有百分之一点五多，这一差，利息就少了将近五千块。老爷爷就坐在那儿一个劲地叹气，说这钱放银行真的越来越不划算了。朋友问他怎么办，老爷爷说找不到地方存。这个场景在最近一两个月特别常见，因为从二零二六年二月开始，一场巨大的定期存款到期潮马上就来了。

这不是危言耸听。根据中金公司的测算数据，今年将有约七十五万亿元的居民定期存款陆续到期，其中一年期以上的就有六十七万亿元。国信证券的预测是五十七万亿元，华泰证券说的是五十万亿元。不管是哪个数字，咱们就能想象有多少人家里的钱在等着重新安排。二零二六年被业内称为近年少见的存款到期大年，这个名号还是挺吓人的。

现在再看看银行怎么说的。工商银行、建设银行这些国有大行，一年期定期存款利率已经降到了百分之一点一，三年期是百分之一点五五。如果你存个十万块钱定三年，一年的利息才差不多一千五，十年前这样的钱能拿到将近三千块。算上这些年的通货膨胀，你存银行的钱实际上是在贬值的。更过分的是大额存单，国有银行那边三个月期的大额存单利率已经跌到了百分之零点九，比普通定期存款还要低。这种产品还不能提前支取，只能通过转让变现，如果利率太低根本转不出去。部分股份制银行推出的长期大额存单，五年期的几乎看不到了，连三年期的都很少见。

银行为什么这样做呢，其实背后的逻辑也能理解。最近这段时间，央行在搞结构性降息和定向降准，目的就是引导社会融资成本继续下降，降低企业和个人的贷款成本。这样一来，银行的存款利率必然也要往下降。前两年的时候，不少人都是出于避险心理，把理财产品赎回来改成了定期存款，因为那时候存款利率还有百分之三以上，相对来说收益比较稳定。这批人的存款现在陆续到期了，重新安排资金的问题就摆在眼前。

摆事实讲道理，咱们要么接受利率下降，继续存银行，要么得想办法换个地方让钱生钱。光等着是不行的，因为到期那天自动转存的话，一般都是按照当时的市场利率续存，而不是原来的利率。有位客户就踩过这个坑，原来定期存款利率是百分之二点三五的，自动转存后却是百分之一点五五，一年少拿了八千块利息，她都没反应过来。

给咱们的建议其实就这么三点，谁真正聪明谁就能抓住最后的高息尾巴。第一，得提前一个月左右关注银行的利率变化。银行有时候会在特殊时间节点提高利率来吸引客户，比如他们的营销旺季，有的银行为了揽储就会有所上浮。咱们得盯着这些窗口期，一旦看到利率有机会就快速锁定。现在就是二月份，正好是不少定期存款的到期高峰期，也是银行利率可能出现机会的时候。那些中小银行有时候为了竞争市场，会在短期内提高某些期限的存款利率，比如某家农商银行一年期存款利率提到了百分之一点五五，三年期提到了百分之一点八，这就比大银行高不少。但你得动作快，因为这样的机会一般保持不了太长时间。

第二，得把钱分成三份来配置。活期存款作为备用金，这个得留出三到六个月的生活开支，放在利率虽然低但随取随用的活期账户里，防备突然的紧急支出。有人说活期才百分之零点三的利率，太不值钱了，但咱们得想清楚，救急的钱不能拿去投资，可能三个月以后就要用，长期锁定反而是坏事。第二部分是中短期定存，可以考虑存一些三个月到一年期的产品，利率虽然不高，但比活期强，而且流动性也还可以。国有银行一年期定存现在是百分之一点一，如果能找到百分之一点四以上的就挺不错了。第三部分才是剩余的闲置资金，这部分就得考虑买银行理财、保险、基金这些其他的产品。

说起银行理财，现在的情况是这样的。银行理财市场在二零二五年底达到了三十三点二九万亿元的存续规模，相比年初增长了百分之十一点一五。为什么增长这么快，就是因为定期存款利率太低，太多人在寻找比存款收益高一点的地方。低风险的银行理财，就是那些R一和R二级别的产品，主要是投资国债、金融债这样的资产，年化收益大概在百分之三到百分之四这个区间。比起存定期存款，这至少能多拿个百分之一点五到百分之二点五的收益。需要注意的是得看清楚产品说明书，有的理财产品下面有股票、期货这样的高风险资产，那就不适合保守的投资者。

保险产品这两年也挺热的。分红险现在成了不少人的新选择，保底利率是百分之一点七五，听起来也就那样，但它能承诺长期的内部收益率在百分之三到百分之三点八之间。关键是一旦投保了，利率就长期锁定了，能穿过整个利率下行周期。简单说，现在买分红险，就算五年后定期存款利率跌到百分之一以下，你的分红险收益还是百分之三多。这对于害怕继续贬值的人来说，就是个定心丸。保险公司在今年开门红期间销售火爆，仅仅元旦假期就有将近四十家人身险公司新单保费突破了七百亿元，说明大家确实在认真考虑这个选项。

基金也是一个思路，特别是那种固收加产品。这类基金主要投资债券，然后适当加点股票、商品这样的风险资产来增厚收益。在债券收益继续下行的环境下，这样的配置反而能给你多生出一些收益。不过得说清楚，基金有波动，不是定期存款那样稳定，得有心理准备。

第三点就是得想办法提升自己的主动收入能力。单靠利息躺赚的日子真的没了。十年前存十万块钱，三年期定期的利息能拿到接近一万块，现在存同样的钱，三年期定期得到的利息不到七千块，差了三千多。如果继续这样利率下降，五年以后可能利息就更少了。但你的收入如果每年能增长百分之十，十万块钱产生的意义就完全不一样了。所以咱们得多想想怎么提升自己在工作上的价值，或者学一些新技能能给自己开辟新的收入渠道。理财再重要，也不如让自己的收入能力变强。

现实情况是这样的，从现在到二月份之前，咱们还有个窗口期。有不少储户已经开始提前行动了，他们的策略就是到期就先换成短期定存，观察一下接下来的利率走向，同时研究其他的理财产品。某农商银行给出的三年期利率达到了百分之一点八，比大银行的百分之一点五五要高不少，就是因为这个策略，最近到那家银行咨询的人特别多。招商银行、中信银行、广发银行这些股份制银行，三年期定存也普遍比国有行高百分之零点二到百分之零点三，如果你的定期存款快到期了，找个时间去这些银行对比一下，看看能不能多锁定个百分之零点二，一百万元存三年就能多拿六千块钱。

还有个特别值得注意的事儿，就是不要盲目追求高息产品。现在市面上有不少打着保本保息、收益超过百分之五的广告，看起来特别诱人，但这些大多数是骗局。二零二五年各地出现了不少假国债销售案件，被骗的人不在少数。正规的国债，三年期凭证式的利率在百分之三以上，电子式的也差不多，这已经算是相对高息的了。银行的正规理财产品都是有备案的，能在中国银行业理财登记托管中心查到。如果一个产品许诺的收益率明显偏高，风险评级却很低，那肯定有问题。咱们宁可多拿一点点低风险的收益，也不要冒大风险去追高息。

到期存款搬不搬家，说白了就是看你对风险的承受能力和对收益的期待。保守的人可以选择继续存银行，只是得聪明点，在到期前一周左右时间登陆手机银行查看最新利率，对比三家以上银行的同类产品，选最高的。激进点的人可以配置一些低风险理财和基金，在保本的基础上争取多赚一些。大部分人的选择其实是中间路线，就是把钱分成几份，不同期限的定存配合一些理财产品，这样既有稳定收益，又不至于完全被利率下行击垮。

根据一线银行理财经理的调研数据，预计今年到期存款的续存比例不会太高，更多的储户会把钱分流到银行理财、保险和基金去。这其实反映了大家观念的转变。资管公司在一月份以来已经发布了超过三百份费率调整公告，有的基金管理费年费率从百分之零点五直接降到了百分之零点一五，托管费也相应下降，这都是为了吸引这批到期资金。券商的固收加产品也在密集营销，保险公司更是推出了各种新的分红产品和年金产品。各路人马都在等着这七十多万亿元的存款到期，准备接纳这笔资金。

咱们作为储户得清楚一点，存款搬家这个事，主动权在自己手里。既然银行的定期存款利率已经不值钱了，就得开始认真思考怎么让自己的钱更有价值。不必急得慌慌张张，但也不能坐以待毙，现在从二月份开始，趁着定期存款到期潮还没有完全来临，就得提前打好算盘，做好这三大准备。盯紧利率窗口，拆分资金配置，提升自己能力，这三招用上去，就算定期存款利率再降，你的财富也不会太缩水。

现在的问题摆在咱们眼前，到期的存款你准备怎么处理，是继续存银行还是换成别的产品，或者两者结合？欢迎在评论里分享一下你的想法和你正在考虑的方案，咱们一起讨论怎么在低利率时代守住自己的财富。

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