本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

又一家民营银行拟对存量存款“动手”。

1月24日以来，多位江西裕民银行储户反映，收到客户经理通知，称银行正在考虑停止发放存量存款的权益积分，涉及此前通过积分变相“贴息”的5年期定期存款产品。据储户提供的信息，相关产品在原有利率基础上叠加权益积分后，综合年化利率可达3.6%；若停发积分，则相当于下调存量存款综合利率。

在储户集中咨询与反馈后，记者注意到，银行方面的回应口径在三日内多次出现变化。1月24日，相关工作人员对记者表示，“目前处于协商和调研阶段，未明确具体停发时间及政策”；1月25日，工作人员口径变为“暂未核实到关于停止派发积分的执行方案”；1月26日记者再次咨询时，工作人员又称“并未接到积分调整的任何通知，请勿相信网上不实报道和言论”。

记者亦就此事向江西裕民银行发送采访函进行正式采访，但截至发稿未获官方回应。

存量存款综合利率面临“缩水”

1月24日起，陆续有储户反映，收到裕民银行客户经理电话，称银行拟对此前发放的5年期定期存款权益积分部分进行调整。给出的方案为：如果客户提前结清相关存款，银行将按照原有5年期存款综合收益率3.3%结算利息，已发放的1.25%积分不会追回，剩余利率按照2.05%计算。如果不支取，1.25%积分不派发，后续存款到期，就按2.05%的利率结息。

同时银行强调，“因监管政策要求需对现有活动进行整改，该调整处于协商阶段，并非正式通知。”

综合储户们提供的信息，裕民银行曾在2024年至2025年间推出了以权益积分变相“贴息”的存款产品，其中3年期、5年期定期存款产品在原有2%、2.05%利率的基础上，分别叠加了相当于年利率1.3%、1.25%的积分权益，使得两款产品综合收益率均达到了3.3%，在存款市场上具有较强的竞争优势。

若按照当前银行给出的协商方案，储户10万元的存款1年或将减少1250元利息。因此积分权益调整相关消息传出后，引起了储户强烈不满，记者注意到，相关“维权”指导群在半天之内就达到了500人。有储户表示，当初正是因为该产品利率具备竞争力才选择存入，银行单方面调整有违约定。

随着咨询储户的增多，记者注意到，1月24日当天，使用裕民银行企业微信的相关客户经理表示，权益积分停止发放的政策目前尚未确定，“只是打了几个电话调研了一下，并没说真的要停，没想到影响这么大”。官方客服则表示，核实到有相关部门针对停止派发积分这一问题正在处理，本次问题还处于调研及协商阶段，征询广大客户意见，后续也会将客户意见整理反馈至相关部门。

而随着储户们不断通过投诉、拨打客服热线等渠道进行反馈，裕民银行相关口径开始产生了变化。

1月25日，《华夏时报》记者以储户身份咨询时，相关工作人员口径变为“目前暂未核实到关于停止派发积分的执行方案，如后续积分派发有变动，将会与客户联系”。

而到了1月26日，工作人员再次改口，称“并未接到积分调整的任何通知，请勿相信网上不实报道和言论”。

民营银行正逐步规范存款

裕民银行由正邦集团主发起设立，于2019年5月20日获批筹建，是江西首家、全国第18家民营银行。但在2024年8月，正邦集团退出，地方国资南昌金融控股有限公司（下称“南昌金控”）受让相关股份后，一跃成为裕民银行第一大股东，持股30%，成为19家民营银行中第一家变更为国资控股的银行。

与国有大行、股份行及城商行、农商行拥有较多线下网点不同，民营银行普遍采用“线上化、轻量化”的运营模式，多数机构无实体网点或仅有少量轻型网点，存贷、结算等核心业务均通过手机银行、APP等线上渠道完成。这种模式虽然降低了运营成本，但也使其面临品牌影响力弱、客户基础薄弱、本地获客渠道有限等先天短板，吸储难一直是民营银行发展的核心痛点。

因此，虽然监管曾明确禁止通过互联网平台开展跨区域存款业务，但在实际经营中，不少民营银行并未严格执行这一要求。通过提高存款利率，或发放加息券、礼品、成长值等方式“贴息”进行高息揽储、异地揽储的情况在民营银行中一度非常普遍。有相关储户就反映，此前裕民银行客户经理常常到异地“出差”，为异地储户开卡。而在2024年10月前，裕民银行2年期、3年期、5年期存款产品叠加积分权益后，综合收益率一度也达到了3.5%、3.6%、3.6%，积分可以兑换成支付宝立减金、油卡、购物卡等，在市场上极具竞争力。

然而，在监管加压与市场变化下，银行面临的息差压力增加，“高息揽储+异地扩张”的模式逐渐难以为继。在国资入股后，裕民银行持续进行负债成本管理，2025年4月前后，该行曾通知，在2025年4月10日（含）后，该行新办理的个人定期存款产品（含各期限）已不再配置积分权益，但存量客户积分权益不受影响，且后期将重点推广2年期定期产品。

同时，记者曾在去年12月调查发现，裕民银行正在规范异地客户开户业务，直接关闭了异地储户的二类卡开立通道。相关工作人员向记者表示，应监管要求，该行目前仅面向江西地区的用户开户。APP在开户时会自动核验客户的身份信息、手机号和所在地理位置是否在江西，若不符合要求则无法开户。

实际上，拟调降存量存款综合利率的民营银行，裕民银行不是第一家。

《华夏时报》记者曾报道，2024年，有民营银行曾将仍处于存续期的存款产品进行调整，此前约定的一部分额外收益（即贴息部分）不再发放。调整后，原综合收益率能达到4.5%、4.8%的3年期、5年期存款产品综合收益率将分别降至3.5%、4%。

2025年，也有客户曾收到某民营银行电话通知，被告知该行决定对此前综合年利率高达4.2%的一款存款产品进行提前兑付。

相关业内人士向《华夏时报》记者指出，部分银行过去通过高成本存款快速扩张，积累了利率风险。在当前鼓励降低实体经济融资成本的背景下，压降负债成本已成为行业趋势。然而，如何合法合规、平稳有序地处理存量高息存款，保护储户合法权益，维护银行信誉，是相关机构必须审慎应对的课题。同时，储户要增强合规意识，不被所谓的高息及变相“加息”行为所诱惑。未来下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟