手机银行TOP50再无民营 生态壁垒高筑草根绝迹
艾瑞咨询发布的《2025年中国手机银行APP监测报告》指出，中国手机银行市场的月度独立设备数在6.48亿至7.39亿之间波动后趋于稳定，标志着用户规模增长已触及天花板。长达十余年的流量红利期正式结束，行业从追求用户数量转向提升用户质量，传统的粗放式获客模式不再适用。
随着用户规模达到峰值，用户的使用习惯也发生了显著变化。用户单次使用时长由2023年平均4.9分钟缩短至2025年年中约2.7分钟，并在下半年稳定在这一水平，显示出用户更倾向于高频次、短时间、功能导向的使用模式。这一转变迫使金融机构优化服务结构，去除冗余功能，简化操作流程，将资源聚焦于核心交易场景。
国有大型商业银行凭借庞大的客户基础和全面的生态布局，进一步巩固了其市场主导地位。六大国有行全部跻身MAU前十，其中农业银行以2.49亿MAU领跑，工商银行和建设银行紧随其后，形成稳固的第一梯队。中国银行和邮储银行构成第二梯队，MAU均超过5000万。
国有大行的核心竞争力在于“全场景融合”能力。它们不仅提供金融服务，还深度融入政务、社保、医疗、教育等民生领域。例如，农业银行通过智能技术拓展县域乡村服务，工商银行借助大模型实现交互方式革新，降低了全年龄段用户的使用难度。
股份制银行则采取专业化发展策略，招商银行以7185.4万MAU位居同类机构首位，其财富管理和智能交互能力形成显著优势。平安银行通过AI技术优化服务流程，中信银行依托消费生态整合维持用户活跃度。然而，尾部机构面临较大压力，部分机构甚至不足百万，不得不收缩业务范围。
地方性银行呈现两极分化态势，江苏银行、北京银行等城商行凭借对本地市场的深入了解，MAU稳定在300万以上。农信系统表现突出，福建农信、四川农信等机构MAU突破450万，超越部分全国性股份制银行。
曾经的创新代表如微众银行、网商银行等民营机构集体跌出月活TOP50榜单。线下网点不足、场景生态缺失以及合规成本上升，使其在获客和用户留存方面遇到困难。在数据安全新规和政策引导下，这类机构难以复制国有大行的全方位服务，也无法达到区域银行的本地化深度。
当单机单日3分钟的使用时长成为行业标准，银行必须重新思考价值创造方式。AI大模型驱动的服务流程优化、智能风控体系的实时防护、鸿蒙生态下的多设备协同，正在改变竞争格局。未来，精准的用户洞察、审慎的风险控制和强大的生态整合能力，将成为决定机构成败的关键因素。
（作者 胡群）
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