极目新闻记者 徐蔚

马年新春，当大多数人还沉浸在节日的余温中，保险机构的代理人却已进入“开门红”的忙碌节奏。

录保单、做方案、解答客户疑问……成为春节期间别样的“年景”。据券商研报及行业内部测算，今年或迎来约32万亿元至50万亿元定存到期，不少储户选择不再续存，转而将目光投向保险产品，其中，兼具保底收益与浮动分红的分红险重回“C 位”，成为新春理财市场的热门选择。

新春理财忙，存款主动“变”保单

“我有笔存款到期了，不想续存了，有没有长期收益稳一点的产品推荐？”一保险代理人告诉记者，即便新春佳节，前来咨询的客户也络绎不绝，不少人都是定期存款刚到期，不愿再续存，主动打听理财替代方案。

李女士就是新春理财大军中的一员，她的五十万元定期存款已到期，面对持续下行的利率犯了难：“连五年期定期存款都难找，新年就想把钱投在更稳妥的地方。”一番对比后，她最终将这笔资金转入了一款五年期分红型储蓄险，成为“存款转保单”储户的典型代表。

多位保险机构从业者表示，今年以来，咨询并购买分红险、增额终身寿险等保险产品的客户数量大幅攀升。这类产品多为每年保费10万元、缴纳5年即可享受保额分红的模式。一保险经纪人直言：“在存款利率降至‘1’字头后，客户变得特别敏感，想寻求更高利率的产品，而分红险产品预定利率为1.75%，叠加浮动分红收益，格外有吸引力。”

利率优势凸显，锁定收益成核心诉求

随着长期大额存单逐渐从市场上消失，大部分银行3年期定存利率仅1.5%左右，而分红险“1.75%保底 + 浮动分红”的收益结构凸显出明显优势。在多位投资者看来，当下选择分红型保险，核心诉求就是锁定长期收益。

据了解，有的分红险提供一次性交清、3年、5年、6年、10年等缴费期限。根据一款设计颇具特色的分红险产品来看，其方案演示显示，一位35岁的男性若选择3年缴费，其生存总利益在保单第5年即可与所缴纳的总保费持平。即使完全不考虑未来可能的分红，仅计算保证部分，该保单的现金价值也会在第7年后超过已交保费，并且在此之后、开始领取养老年金之前，其现金价值大约会按照每年1.75%的幅度持续递增，这样的收益预期，成为储户转场的重要动因。

值得警惕的是，保险产品并非银行存款，消费者切不可将保险当作存款购买。一保险资深人士接受极目新闻记者采访时表示，保险的核心功能是提供风险保障和进行长期财务规划，而非简单的短期储蓄。业务员需要向客户明确说明保险合同的经营主体是保险公司，以及产品的期限、退保可能带来的损失、收益的不确定性等。销售的基础是充分了解客户的财务状况、风险偏好、保障需求和资金流动性要求。对于老年人等特殊客群，应给予更审慎的销售流程和更充分的风险提示，务必根据客户的实际情况推荐产品，避免单纯因为产品佣金高或任务压力而进行销售。

该人士建议，消费者需明确区分保险产品的“保证收益”和“演示利率”，理解分红险、万能险等产品的实际收益存在波动；购买保险前应优先评估自身保障需求与资金流动性，勿将保险单纯视为存款替代品；要通过正规渠道咨询独立理财顾问或专业机构，仔细阅读合同条款，避免被销售误导。

（来源：极目新闻）