新年伊始，广州银行肇庆分行便因密集违规收到监管“罚单”。

根据统计，自2025年1月1日以来，广州银行累计被罚金额为585.99万元。其中，2025年1月1日至12月31日，广州银行被罚金额为415.99万元。

财务数据显示，近几年，广州银行的经营业绩持续下降。2021年至2024年，该行的归母净利润持续下降，营收也在2023年开始出现下降。

合规漏洞透视：

贷款管理违规的典型样本

行政处罚信息公开表显示，1月9日，广州银行肇庆分行因“贷款管理不到位”被肇庆监管分局罚款135万元。而就在不久前的1月6日，该行已因三项严重违规行为领受65万元罚单，具体包括“违规向小微企业转嫁抵押物财产保险保费；贷款管理不到位、贷款资金被挪用；按揭贷款贷前调查不到位”。短短4天内，同一分支机构因同类问题两次遭罚，且违规情节存在叠加，凸显其贷款业务合规管理的薄弱。

值得关注的是，该行向小微企业转嫁保费的行为，明确违反了国家多部门联合发布的《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》（银保监发〔2020〕18号）。该通知第八条明确规定，对于小微企业融资，以银行作为抵押物财产保险索赔权益人的，保险费用应由银行和企业按合理比例共同承担，银行不得强制或以合同约定方式转嫁。

而贷款资金被挪用、贷前调查不到位等问题，则与《个人贷款管理办法》中关于贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）的强制性要求直接冲突，该办法第十四条、十五条明确规定，贷款人需对贷款申请内容的真实性、准确性、完整性进行尽职调查，确保借款用途合法合规。

以上罚单可见几个关键点。一是集中爆发。肇庆分行在4天内连收2张罚单，累计罚款200万元，显示出其在贷款管理和收费合规方面存在突出问题。

二是违规类型典型。问题集中在 “贷款管理” 这一核心领域，例如贷前调查、资金流向监控和集团客户风险管理。此外向小微企业转嫁成本的行为更是直接违反了国家降低企业融资成本的监管政策。

分支机构图谱：

多地违规的共性特征解码

2025年5月19日，广州银行江门分行因“办理经常项目资金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查”，被国家外汇管理局江门市分局没收违法所得、罚款100.99万元。

2025年3月5日，广州银行东莞分行因“贷款三查不尽职、未与借款企业共同承担抵押物财产保险费”，被东莞金融监管局罚款合计95万元。邓旭辉（时任广州银行东莞分行公司金融部业务六部副总经理）、邓裕通（时任广州银行东莞分行公司业务六部客户经理）被警告。

2025年1月3日，广州银行中山分行因“贷款业务严重违反审慎经营规则、违规收费”，被中山金融监管分局罚款220万元。郭胜利（时任广州银行中山沙溪支行客户经理）、杨杰理（时任广州银行中山分行风险管理部资产保全部负责人）、许惠玲（时任广州银行中山分行普惠一部客户经理）、曾创辉（时任广州银行中山火炬开发区科技支行客户经理）、叶嘉汉（时任广银中山沙溪支行客户经理）、徐文龙（时任广银中山分行普惠一部客户经理）、谢冠强（时任广银中山沙溪支行客户经理）、伍志峰（时任广州银行中山分行公司业务二部团队负责人）、杨顺龙（时任广州银行中山分行普惠一部负责人）、吕途（时任该行中山分行副行长）被警告。

经营困境解码：

业绩下滑与资本压力的双重挑战

公开信息显示，广州银行成立于1996年9月，在46家城市信用社基础上组建而成，是广东地区规模最大的法人城商行。截至2024年12月末，该行已开业机构189家，包括总行1家，分行级机构17家（含信用卡中心）、支行164家、信用卡分中心7家。

财务数据显示，近几年广州银行的经营业绩持续下降。2021年至2024年，该行的归母净利润持续下降，营收也从2023年开始出现下降。

从具体数据来看，广州银行的归母净利润由2021年的41.01亿元降至2024年度的10.12亿元，营收由同期的165.64亿元降至137.85亿元。

广州银行的总资产持续增长，截至2024年年末，该行的资产总额8548.05亿元，同比增加230.78亿元，增幅2.77%，其中发放贷款和垫款总额（不含应计利息）4621.14亿元，同比微降0.63%。负债总额7970.75亿元，同比增加207.37亿元，增幅2.67%，其中存款余额（不含应付利息）4934.65 亿元，同比增加544.94亿元，增幅12.41%。

在资产质量方面，截至2024年年末，广州银行不良贷款余额85.25亿元，同比减少9.86亿元，降幅10.36%；不良贷款率1.84%，同比下降0.21个百分点。虽然资产质量较前两年有所回升，但该行不良贷款率仍高于行业平均水平。根据国家金融监管总局统计数据，2024年四季度，城市商业银行的不良贷款率为1.76%。

值得注意的是，此前广州银行拟通过IPO，募集资金补充核心一级资本，提升资本充足水平，增强综合竞争力。但2025年1月，广州银行及其保荐人撤回了发行上市申请，结束了近5年的IPO进程。

最新数据显示，截至2025年9月末，该行核心一级资本充足率已降至7.73%，较上年末下降1.37个百分点，一级资本充足率和资本充足率分别为9.2%和12.65%。

广州银行当前面临多重挑战：合规漏洞频发、经营业绩持续下滑、资产质量虽改善但仍高于行业均值，且IPO进程戛然而止导致资本补充受阻。核心一级资本充足率降至7.73%，已逼近监管红线。若无法从根本上解决贷款“三查”失职、违规收费等系统性问题，不仅可能面临更严厉的监管处罚，还将加剧资本压力与市场信心流失。如何在合规经营与业务发展间找到平衡，成为这家老牌城商行能否突破困境的关键。未来，其战略调整与治理能力提升将备受市场关注。

来源：江苏经济报