这两年去银行办事，大家都觉得收益太低了。三年定期存款利率已经不到2%，大额产品很难拿到手，理财工具常跌破面值，股市还像过山车一样晃荡。钱搁在账户里貌似稳当，可通胀没停，实际买东西的能力慢慢缩水。

低利率这事儿看来要持续好一阵子，只靠存款利息，很难让资产不贬值。普通人得想想办法，从单纯存钱变成会分散点资金，转向能顶住价格涨的选项，别乱来就好。

2025年，中国价格指数同比只升0.8%，全年基本稳住，但食物类升1.1%，显示上涨压力还在。银行存款收益继续掉，一年期产品多低于1%，五年期有的到1.3%-1.8%。

资金回报跟不上开销增长，一线城市房价租金小涨，医疗教育费用也上，很多人开始调整资金。政策推消费换新，部分钱流向其他地方。

全球储备机构没停手增黄金，2025年前三季买了634吨，全年预计755吨。金价从年初2313美元到年末4318美元，涨超86%。各国拿它缓冲经济晃动，高盛说2026年底能到5400美元。

个人试试时，当成防护，别全扔进去，占总钱小部分，用基金或纸黄金分批买，匀开成本。别一下全投跟风，盯国际事儿看价格动。

2025年黄金涨势猛，超24%，普通人小额定时买，避免顶点入手。

储备买金推高价位，配置分散压力，低收益时账户回报少，提供增长可能。正规渠道买，确保能卖。资料显示，黄金存价值，长期顶价格变。规划里跟别的东西搭，平衡好。

宽基指数基金和高回报权益成热门。2025年创业板指数升49.57%，科创50升35.92%。沪深300基金规模加超2000亿，总到11855亿。高回报权益如东方雨虹分红13.26%，银行电力国企3%-5%。闲钱投，持三五年，别管短期晃。

2025年权益波动里，高回报权益给分红加价格机会。电力银行国企稳，像增长债券。宽基如中证500，买一堆企业，免挑单只麻烦。用不动钱，拉长看收益。资料说，低收益期权益年化超存款。评自己风险，慢慢加。

核心城市房产顶得住。2025年北京新房价同比升11%，上海升5.8%。一线强二线核心成交暖，租售比2%-5%，高过五年国债。挑好位置，配居住需，用低借款买。别投机三四线存多区。从快涨转租金回报，长期持。

2025年政策稳房产，核心成交升。优质在分化里增长。评城市人进产业支。一线医疗教育拉人才，需求稳。租售比好，给现金。资料显，三四线调整大，核心靠。家庭改善需，房产占部分。

储蓄保险和长国债锁收益。2026年预定值1.89%，可能持2%。保险底1.75%加浮动，演示2.5%-2.9%。长国债1.82%-1.83%。长闲钱配，别早退亏。读条款，知领取。

2025年储蓄保险强，锁未来收益。长国债给确定，防守用。银保开门红，分红险超700亿。十年国债预计1.7%-1.9%。注意流通弱。资料显，低期本金稳。养老教育需，适投。

资金分四类。应急留账户货币。3-5年内投权益求回报。养老长配黄金房产保险国债，过周期。分散要紧，不全一处，不短钱投长。明后年转思路，先动占优。

资料显，早调受益涨。依自己，优结构。

2025年高净值人群投资变，股票黄金存款增，住宅商铺减。权益类受欢迎，地产理性。居民存款总额升，人均约11.8万，转向股市空间大。股债比价显权益吸引。

2026年展望，黄金ETF规模从2025年730亿到2361亿，增223%。美联储降息地缘风险，黄金继续。A股保险股热，资产负债双发。人民币贸易金融看，低估30%-40%，汇率合理。

红利低波策略经检验，现金流稳估值低。动力煤改革后弱周期，长协价稳。硅料强周期，价偏成本扩产过剩。库存周期上游大，中下游小。

经济周期合力变，强弱分。市场化价偏成本低壁垒强周期。供给壁垒高弱周期。库存猜疑链，上游波动大。资源短缺囤货，过剩抛售。